WWW.NAUKA.X-PDF.RU
БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА - Книги, издания, публикации
 


Pages:     | 1 || 3 | 4 |

«Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке оказания страховых услуг Третий промежуточный отчет в рамках Контракта № FEFLP/QCBS-4.1 «Проведение независимого мониторинга ...»

-- [ Страница 2 ] --

6. Обнародование коэффициента выплат в пользу потерпевших: коэффициент выплат в пользу потерпевших – это отношение выплаченных сумм по обращениям к полученным суммам от премий и налогов на страховые премии Insurance Premium Tax (IPT) – представляет собой полезный механизм оценки страховых услуг. IPT - налог на страховую премию,общие страховые премии. В Великобритании существуют 2 вида ставок: 1) стандартная ставка 6% 2) ставка выше 20% годовых - по страхованию путешествий, страхованию механической / электрической техники и некоторых видов автострахования.

23 Инспекция по контролю за деятельностью финансовых организаций выдвинула предложение обязать страховщиков обнародовать указанный 23 https://www.gov.uk/insurance-premium-tax коэффициент в целях повышения прозрачности и обеспечения возможности сравнения страховых услуг, а также для усиления мер контроля и повышения уровня конкуренции. Эта оценочная мера была самой противоречивой изо всех предложенных, по ней до сих пор продолжаются обсуждения.

Сопутствующие услуги на рынке автострахования (Великобритания) Управление по защите конкуренции и рынкам Великобритании (Competition and Market Authority - CMA) провело исследование рынка частного автострахования.24 Негативная сторона для потребителей: в ходе исследования было установлено, что недостаточная информация о продаже сопутствующих услуг автострахования затрудняет проведение сравнения затрат и выгоды от этих услуг для потребителя.

Также заставляет задуматься продажа бонусов за безаварийную езду.

Меры защиты: CMA пришла ко мнению, что необходимо принять следующие меры для устранения недостатков рынка страхования в Великобритании:

• Предоставить больше информации потребителям об издержках и выгоде, в том числе о бонусах за безаварийную езду (объяснен ниже).

• Инспекция по контролю за деятельностью финансовых организаций будет следить за тем, как страховщики информируют клиентов о других предложениях сопутствующих услуг к договорам автострахования.

Бонус за безаварийную езду:

В автостраховании автомобиля бонус за безаварийную езду (NCB - no-claims bonus on car insurance) является одной из самых важных особенностей страхового полиса. Сумма такого бонуса варьируется в широких пределах, в зависимости от страховой компании. За один год безаварийной езды и без подачи заявления на выплату страхового возмещения страховая компания может дать страхователю скидку в размере от 25 % до 55 %, в зависимости от страховой компании.

Как правило, проездив четыре года без аварий и без претензий, можно достичь максимальной скидки от 60 % до 75 %. Некоторые страховщики предлагают более высокий максимальный бонус за безаварийную езду для пожилых водителей.

Любые заявления на выплату страхового возмещения отменяют накопленные бонусы за безаварийную езду.

24Private motor insurance market investigation: Final report, Competition and Markets Authority, 24 September 2014 https://assets.digital.cabinet-oce.gov.uk/media/5421c2ade5274a1314000001/Final_report.pdf Бонус за безаварийную езду сокращается в случае подачи заявления на выплату страхового возмещение, но размер такого сокращения у разных страховых компаний варьируется. Также страховщики имеют разную практику в случаях, когда заявление оформлено не по вине застрахованного водителя. Некоторые страховщики сокращают бонус в случае заявки застрахованного водителя из-за аварии, вызванной по вине незастрахованного водителя, в то время как другие сохраняют бонус, если авария произошла не по вине застрахованного водителя.

Страховые компании предоставляют возможность сохранить бонус за безаварийную езду. Так, бонус за безаварийную езду даже после подачи заявления на выплату страхового возмещения может быть сохранен в случае покупки дополнительного страхования. Обычно покупка дополнительного страхования для сохранения бонуса за безаварийную езду приводит к повышению стоимости полиса на 10 % -15 %, и это, как правило, можно сделать только после четырех лет страхования в одной и той же страховой компании. Тем не менее, это дополнительное страхование может серьёзно изменить стоимость полиса автострахования.

Например, если у водителя есть дополнительное страхование, сохраняющее бонус за безаварийную езду, одно заявление на выплату страхового возмещения в год не будет иметь никакого влияния на общую стоимость автостраховки. Два заявления в год не повлияют на стоимость страховки некоторых компаний, но в других компаниях бонус может быть снижен на 45 %.





Некоторые компании позволяют страхователям приобретать дополнительное страхование на любое количество заявок на выплату страхового возмещения, но наиболее распространённым подходом является сохранение бонуса за безаварийную езду при обращении за страховыми выплатами не более двух раз за 3 года.

Дополнительное страхование в целях сохранения бонуса за безаварийную езду не влияет на ставку страховой премии, но сохраняет процент скидки заработанной страхователем за безаварийную езду.

Инспекция по контролю за деятельностью финансовых организаций будет наблюдать за тем, как страховщики информируют клиентов о других предложениях сопутствующих услуг к договорам автострахования.

Взаимодействие регулирующих органов Выше продемонстрирована важность взаимодействия и координации регулирующих органов на примере FCA (финансовый регулирующий орган) и CMA (орган, регулирующий конкуренцию). Среди важных факторов можно назвать следующие:

• Взаимодополняющие содержание и сроки исследований снижают нагрузку на регулирование, устраняют дублирование, а также предоставляют толчок к дальнейшим действиям обоих органов.

Чётко определённые зоны ответственности каждого регулирующего органа предупреждает дублирование и даёт возможность отчетности и мониторинга деятельности регулирующих органов перед широкой общественностью и потребителями.

Введение в заблуждение при продаже сопутствующих страховых услуг То, как потребителям продаются сопутствующие услуги страхования, например, страхование платежей, приводит к убыткам в миллиарды долларов, потраченных на штрафы, компенсации, судебные разбирательства. Финансовые регулирующие органы провели ряд расследований и подготовили тематические рыночные обзоры.

PPI (Страхование платежей, жизни и здоровья заёмщика) и методы стимулирования продаж В октябре 2014 года Всемирная организация потребителей опубликовала отчёт по средствам стимулирования продаж под названием “Рискованное дело: случай для реформирования схем стимулирования продаж в банках”25, в котором пришла к заключению, что применяемые средства стимулирования продаж привели к росту масштабов введения в заблуждение при продажах сопутствующих страховых услуг, особенно при страховании платежей (PPI). По состоянию на сентябрь 2014 года, из-за беспрецедентного скандала банки Великобритании выплатили 24,3 млрд. фунтов в качестве компенсации за введение в заблуждение потребителей.

Рассмотрение практической ситуации: Великобритания – страхование платежей (PPI) В Великобритании продавали PPI, подразумевая, что такая страховая услуга защищает возможность страхователя выплачивать кредит, несмотря на то, что он не может продолжать это делать из-за несчастного случая, болезни или безработицы.

Как правило договор PPI заключался вместе с получением кредита. Тот же самый банк обычно оформлял договор кредита и страховку. На рынке PPI наблюдались 25Risky business: the case for reform of sales incentives schemes in banks, Consumers International, October серьёзные проблемы, так как покупателей повсеместно вводили в заблуждение, потому что они никогда бы не смогли потребовать страховую компенсацию.

Регулирующие органы заявили: “Методы стимулирования продаж PPI страхования были глубоко неправомерны и несправедливы и только ухудшили без того существующую проблему.”26 Банки автоматически включали PPI в договор, когда клиенты обращались к ним для открытия кредита. Они предоставляли клиенту ложную информацию с «момента продажи» и вынуждали его купить страховку. В некоторых случаях клиентам говорили, что покупка PPI увеличит их шансы на получение кредита.

Предоставленная клиенту информация не освещала все основные исключения и не позволяла ему оценить действительную цену страховки. Некоторые типы PPI подразумевали покрытие стоимости страховки большой суммой денег – первоначальным взносом, который прибавлялся к сумме займа клиента, что в итоге приводило к тому, что заёмщику приходилось платить проценты, как по кредиту, так и по страховым премиям. Это означало, что для того, чтобы оплатить премию PPI, потребителю пришлось бы занять существенно больше денег, чем он хотел изначально.

Услуга PPI была также весьма дорогой для клиента, но очень выгодной для продававшего её банка. В 2002-2006 годах лишь 16% страховых премий были выплачены клиентам, что означает, что у мелких банков, продающих PPI, были очень высокие комиссии. Средняя комиссионная ставка варьировалась от 50% до 80% премий. Для самых прибыльных услуг с одноразовой премией, до 87% премии уплачивалось в пользу банка в виде комиссии – однажды клиент купил услугу за 10200 фунтов, выплатив при этом 8887,49 фунтов в виде комиссии.27 Всё это означает, что на долю PPI приходится значительная часть прибыли мелких банков. У банка Lloyds TSB чистая прибыль PPI (после вычета выплат и расходов) в среднем составляла больше трети от доли доходов до вычета налогов от обслуживания физических лиц и продажи страховок в 2004, 2005 и 2006 годах. Суммарно, начиная с 1996 года, банки заключили договора PPI на 44 млрд фунтов. Если учесть проценты, уплаченные по договорам PPI, то выходит, что всего потребители заплатили больше 50 млрд фунтов.28 26Wheatley (2012), The incentivisation of sales sta – are consumers getting a fair deal?, 5 September 2012 http://www.fsa.gov.uk/library/communication/speeches/2012/0905-mw.shtml Harrison & Anor v Black Horse Ltd (2011), EWCA Civ 1128, 12 October 2011 http://www.bailii.org/ew/cases/EWCA/Civ/2011/1128.html 28 Which? (2012c), Written evidence to the Parliamentary Commission on Banking Standards Mis-selling Panel Несмотря на ряд предупреждений от потребительских групп и некоторых действий со стороны регулирующих органов, PPI продавались в течение многих лет, несмотря на введение клиентов в заблуждение. Наконец, в 2011 году банковский сектор проиграл дело регулирующему органу Великобритании. От потребителей поступало всё больше жалоб на PPI, однако, многие банки демонстрировали неудовлетворительное качество реагирования на жалобы клиентов, задерживая или несправедливо отклоняя обоснованные жалобы. Большое количество положительно разрешённых споров сохранялось в Службе финансовых омбудсменов (альтернативная схема разрешения разногласий в Великобритании) в течение долгих лет с тех пор как эта проблема была освещена группами потребителей. Тем не менее, на жалобы потребителей, введённых в заблуждение при покупке PPI, реагировали с задержками. На сегодняшний день банкам Великобритании пришлось выделить 24,3 млрд фунтов для возмещения таким клиентам.

Несоответсвующие методы вознаграждения и стимулирования продаж были корневой причиной введения в заблуждение при продаже страховок PPI:

сотрудникам, работающим с конечными потребителями, давали строгие указания, что эта услуга должна быть продана, даже если она не нужна потребителю. Бывший глава Службы финансовых омбудсменов Великобритании в ответ на парламентский запрос заявил, что на PPI «были не только неправильно подобраны цены, но и продавали его не тем людям…некоторые банки принуждали своих сотрудников продавать эту страховку 50% клиентов, обратившимся за кредитами, и я готов спорить, что эта пропорция точно не могла отвечать потребностям клиентов».

Примеры недобросовестной практики в отношении вознаграждений и методик стимулирования продаж PPI, имевшая отношение к введению в заблуждение при продаже услуг:

• Сотрудники «Alliance and Leicester» получали шестикратный размер бонуса за выдачу кредитов с PPI. Если они не могли обеспечить продажу кредитов с PPI по крайней мере в 50% случаев, то их бонус сокращался на четверть.29

• Банк HFC ставил задачу выдавать 80% кредитов вместе с PPI. Бонус выдавался только тем сотрудникам, кто смог достичь этого результата.30

• В ливерпульской компании «Victoria Banking Services» каждому сотруднику нужно было продать не менее 50% кредитов с PPI, чтобы получить бонус. Те из них, которые не справлялись с этой установкой, не получали никаких 29 FSA (2008), Final Notice: Alliance and Leicester, 6 October 2008 30 FSA (2008b), Final Notice: HFC Bank, 16 January 2008 бонусов и были «обязаны пройти тренинг». Более того, бонус также не выплачивался, если в последующем клиент расторгал договор.

• Компания HBOS придерживалась следующей политики на рынке кредитов физическим лицам: “обеспечивать прибыльность путём перекрёстных продаж страховок [платежей]” как сообщалось, не менее, чем 50% клиентов.31

• Эффективность менеджеров, ведущих расчёты с покупателями, компании «Firstplus» (часть Barclaycard) измерялась достижением целей, основанных на количестве сделок и заключённом количестве PPI. Средний платёж сотруднику за каждый заключённый PPI контракт составлял 100 фунтов.

Существовал верхний предел объёма продаж PPI в 85%. Возврат более 15% из проданных PPI вел к уменьшению вознаграждения персонала, если контракт PPI мог быть расстроен в течение 30-дневного периода «охлаждения».32

• Менеджеры «RBS» награждались “удвоенными бонусными очками” за продажу кредита с PPI. Количество очков также увеличивалось от продажи большого кредита. Таким образом, сотрудники, работающие с клиентами, могли заработать больше бонусных очков, убеждая клиентов занимать побольше и покупать страховку PPI. Гордон Пэлл, бывший главный директор «RBS retail» сообщил, что он не утверждал такую инициативу для сотрудников компании и ничего не знал о том, что за продажу PPI начислялись удвоенные очки.

Недостаточный выбор и слабая конкуренция Как и в случае с договорами ипотечного страхования жизни, выбор момента продажи сопутствующих услуг может привести к тому, что потребитель поверит, или будет сделано так, чтобы он поверил в то, что он не может выбрать у кого ему купить эту услугу. Эта ситуация приводит к не конкурентному ценообразованию со стороны страховщиков, которое также обеспечивает высокие показатели прибыли. Также получается, что потребителям продают услуги, которые не соответствуют их потребностям, как со страхованием платежей.

31 HBOS (2003), Retail Investors’ Seminar, Transcript, 16th December 2003 32 Barclays (2012), Written evidence to the Parliamentary Commission on Banking Standards Mis-selling Panel

–  –  –

Сайты по автострахованию для сравнения стоимости услуг На рынке Великобритании есть большой выбор автостраховщиков, что породило новую форму услуг – сравнение стоимости услуг. Почти все они работают через сайты, предоставляя средство для сравнения цен и особенностей страховых услуг. Услуга по сравнению цен тесно связана с самим автострахованием: некоторые сайты не содержат информацию по некоторым автостраховщикам, в то время как некоторые автостраховщики вовсе не сотрудничают с такими сайтами.

Управление по защите конкуренции и рынкам Великобритании провело расследование рынка частного автострахования 33 и в отношении связи автострахования с бизнесом по сравнению цен обнаружило следующее:

“некоторые положения о ценовом паритете в контрактах между сайтами, п р е дл а г а ю щ и ми с р а в н е н и е ц е н н а а в т о с т р а х о в а н и е, и с а ми ми автостраховщиками делают невозможным для последних снижение цен на свои услуги на других он-лайн порталах, тем самым ограничивая конкуренцию и приводя к общему повышению премий по автострахованию”.

CMA пришла ко мнению, что необходимо принять следующие меры для устранения недостатков рынка страхования в Великобритании:

• Запрет на соглашения между автостраховщиками и сайтами по сравнению цен, которые делают невозможным для автостраховщиков снижение цен на свои услуги на других он-лайн порталах

• Предоставление большего объёма информации потребителям об издержках и выгоде бонусов за безаварийную езду

• Инспекция по контролю за деятельностью финансовых организаций (FCA) будет наблюдать за тем, как страховщики информируют клиентов о других предложениях сопутствующих услуг к договорам автострахования Виды автострахования (Великобритания)

В Великобритании существует три вида автострахования:

• ОСАГО (third party): минимальное обязательное по закону Великобритании страховое покрытие. Покрывает расходы, возникающие в результате травм, причинённых страхователем другим людям и другим транспортным средствам;

33Private motor insurance market investigation: Final report, Competition and Markets Authority, 24 September 2014 https://assets.digital.cabinet-oce.gov.uk/media/5421c2ade5274a1314000001/Final_report.pdf

• ОСАГО, включая страхование на случай пожара и угона: обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, дополнительная защита а/м страхователя от повреж-дений, угона и пожара;

• КАСКО (всеобъемлющее): максимальное страховое покрытие. Страховая защита: причинение телесных повреждений другим лицам и ущерба их автомобилю, повреждение а/м, угон или сгорание в результате пожара, медицинское обслуживание и неумышленный ущерб, стоимость замены снаряжения а/м.

Полисы ОСАГО и КАСКО имеют покрытие, независимо от того, кто является виновником – застрахованный или другой водитель.

Факторы, влияющие на размеры страховых премий Размер страховых премий, выплачиваемых водителями-частными лицам в Великобритании, определяется по целому ряду факторов. Размер зависит от марки и модели а/м, индивидуальных обстоятельств страхователя.

Ассоциация Британских Страховщиков (ABI – Association of British Insurers) приводит главные факторы, от которых зависит размер страхового премии:

• возраст

• род занятий

• история страховых исков

• тип транспортного средства (марка, модель, модификации а/м)

• место парковки а/м в ночное время (адрес проживания клиента)

• оснащённость а/м сигнализацией и иммобилайзером

• мошеннические требования, предъявленные другими водителями Как было указано в ранее составленном отчёте Consumers International, пол водителя уже не является фактором, определяющим стоимость страховки.

Страховщики больше не учитывают пол при расчёте страховых премий - на основании постановления Европейского Суда, вступившего в силу 21 декабря 2012 года.

Основное отличие от США заключается в том, что одним из главных факторов, определяющих стоимость премии по автострахованию, является страховой балл.34 Это очень похоже на кредитный рейтинг. Балл формируется на основании тех же данных, но их оценка осуществляется несколько иначе. Если кредитные данные, используемые для определения балла, устарели или некорректны, клиенту может быть назначена более высокая премия.

34 http://thismatter.com/money/insurance/types/auto-insurance-cost-determinants.htm

–  –  –

Невозможность предварительного расчёта размеров страховых премий Рынок предложения, таким образом, достаточно запутан, что затрудняет его понимание клиентами, равно как и прогнозирование размера премии и обоснование причин. В результате этого повышается потребность клиента в инструментах для сопоставления цен, их ценность и актуальность. В Великобритании имеется целый ряд прайс-агрегаторов, помогающий потребителю в выборе целесообразного страхового обеспечения и оптимальной стоимости полиса автострахования.

Несогласованность среди страховых компаний В сентябре 2013 года член Всемирной организации потребителей «Which?»

опубликовал отчёт о результатах исследования36 рынка автострахования Великобритании. Это конкурентный рынок. В исследовании обнаружены следующие существенные отличия способов расчёта страховщиками страховых премий. В результате исследования обнаружено:

• Из-за нарушений со стороны водителя разница в сумме премий может достигать 55%. Сюда включены такие правонарушения, как небольшое превышение скорости на шоссе, начало движения а/м перед другим а/м на перекрестке, отвлечение внимания на настройку радио, что также может привести к признанию виновности.

• Из-за статуса безработного некоторые страховщики могут увеличить страховую премию до 22%.

35 http://thismatter.com/money/insurance/types/auto-insurance-cost-determinants.htm 36 Почему повышается моя премия по автострахованию?, Which?, сентябрь 2013

• На размер премии влиял и тот факт, где паркуется автомобиль в ночное время. Как правило, ожидается, что при безопасной парковке стоимость премии должна снизиться, однако у одного из страховщиков (More Than) ставки по страхованию хранящегося в закрытом гараже а/м выше, чем того а/ м, который припаркован на проезжей части или улице. Как видно, среди страховщиков присутствует несогласованность.

• Семейное положение также имеет важное значение: в некоторых случаях для расставшихся с супругами или разведённых клиентов устанавливалась более высокая премия.

• Статус пенсионера: наблюдается тенденция снижения ставок, впрочем, не у всех автостраховщиков.

• Род занятий является существенным фактором, влияющим на стоимость премии. У определённых профессий, по статистике, может быть повышенная вероятность аварии и обращения с иском. Страховщики оценивают данный фактор по-разному - для некоторых из них он имеет большее значение.

«Which?» выяснила, что, например, для менеджеров баров, стоимость страховки резко увеличивалась на 28%.

• Дети до 16 лет. Некоторые страховщики для лиц, имеющих детей до 16 лет, увеличивали премию на 7-8%.

• Факт домовладения снижает ставки для некоторых клиентов, в то время как лица, не владеющие домами, платят на 4-5% больше. Впрочем, для некоторых страховщиков данный фактор значения не имеет.

• На большую часть премий влияет такой фактор, как личный километраж. Это оценка произведена потребителями. «Which?» обнаружила, что при среднем километраже 15 000 миль, стоимость страховки возрастает на 10% - 30% по сравнению с годовым пробегом от 4000 до 6000 миль. Водительский стаж также является фактором, влияющим на стоимость страховки. «Which?»

выяснила, что водители со стажем 5 лет (по сравнению с лицами со стажем 10 лет) платят на 5% (Direct Line) и 10% (Aviva) больше. Принято считать, что лица с большим водительским стажем водят автомобиль лучше, но на практике это может оказаться ненадежной оценкой, так как не факт, что водитель управляет машиной в течение всех лет, что владеет правами. В конце 2013 года «Which?» провела исследование факторов, влияющих на стоимость автострахования. Данное исследование приведено в приложении 3 к отчёту.

1.2.4. Практика страхования зданий и возмещения ущерба

Предел ответственности по полису По большей части полисы страхования домашнего имущества покрывают ущерб и убытки вследствие просадки здания, вспучивания грунта и оползней.

Однако по ним возмещаются только убытки и ущерб. То есть, они не покрывают расходы на предотвращение дальнейшей просадки. Возмещается сумма ущерба, понесенного наземной частью здания (например, из-за трещин). Однако расходы на предотвращение дальнейшего погружения здания в будущем не покрываются.

На практике для обеспечения эффективности ремонта, который будет продолжаться в течение разумного срока, страховщик, как правило, должен выполнить работу, направленную на остановку просадки здания (если она уже не остановлена). Однако приведённые ниже примеры исков свидетельствуют о том, что между страховщиком и полисодержателем в этом вопросе часто возникают разногласия. Страховые случаи с просадкой часто являются сложными, так как решение по ним принимается дольше, чем по другим.

Служба финансового омбудсмена Великобритании приводит целый ряд страховых исков. Многие из них связаны с просадкой зданий.

Страховые иски и ремонт Страховые случаи с просадкой, с которым клиенты обращаются к омбудсмену, могут включать следующее:

• отклонение страховщиком страхового иска по ущербу, причиненному просадкой, на основании того, что причиной ущерба явилась не просадка, а нестраховой случай, например, усадка, температурные деформации, неисправность стеновых анкеров, «расползание» крыши.

• иски, с имуществом не связанные - например, те, решения по которым п р и н и м а ютс я д ол го е в р е м я ; отс у тс т в и е с в я з и с п от р е б и тел е м ;

непредоставление страховщиком адекватного альтернативного жилья.

• страховщики, выступающие с предложением по урегулированию претензий, которое, по мнению клиентов, не является адекватным. Как правило, клиент желает укрепить фундамент всего сооружения, но страховщик считает, что ремонтные работы должны быть менее обширными и затратными.

• ремонт, по заявлению клиента, выполнен страховщиком некачественно - или во время ремонтных работ причинён новый ущерб.

Проблемы, связанные с заменой страховщика Рассмотрим случаи, когда клиент сменил страховщика здания, а затем подал иск, связанный с просадкой. Новый страховщик заявляет, что ущерб из-за просадки здания был причинен до даты в страховом полисе и должен покрываться предыдущим страховщиком, с чем последний не соглашается.

Ассоциация британских страховщиков (АБС) опубликовала Национальное Соглашение по Просадке (НСП), регулирующее спорные ситуации. Страховщикам, присоединившимся к соглашению, следует работать с исками, связанными с "заменой страховщика", следующим образом:

• Если иск предъявлен в течение не более 8 недель от даты начала текущего полиса, по иску будет работать предыдущий страховщик.

• Если иск предъявлен спустя год и более от даты начала текущего полиса, по иску будет работать текущий страховщик.

• Если иск направляется спустя более 8 недель, но менее 1 года после даты начала текущего полиса, иск принимается и рассматривается тем страховщиком, к которому он был направлен первым, а издержки поделят оба страховщика.

Инструкции к Соглашению АБС гласят: "единственным практическим решением является применение соглашения по дате подачи иска". Это означает неактуальность того факта, что ущерб был причинён до даты начала текущего полиса.

Сообщение сведений Если клиент был осведомлён о просадке в момент получения страхового полиса и не предоставил эти сведения, то текущий страховщик может воспользоваться возможностью "обойти" полис, то есть действовать так, как будто его не существовало - на основании несообщения сведений.

Однако, сведения о трещинах и сведения о просадке - это не одно и то же.

Потребители по большей части не обладают экспертными знаниями в данной области. Крайне важно установить, какими сведениями обладали клиенты на момент получения страхового полиса.

НСП не применяется, если имущество переходило другому владельцу, и при этом сменился полисодержатель. Если покупатель перед продажей проводит обследование технического состояния здания, то это, как правило, помогает обнаружить такой негативный момент.

Сравнение процессов страхования квартир (апартаментов) и частных домов Раздутые цены, страховые посредники, конфликт интересов В Великобритании принято, что за арендуемую квартиру страховые премии выше, чем для владельцев домов. Это в особой степени подтверждается в тех случаях, когда владелец квартиры не оформляет страховку, а полагается на то, что агент, управляющий имуществом, прибегнет к услугам посредника. В некоторых случаях, годовая премия за страхование зданий, взимаемая с владельцев квартир, в 2 раза превышает страховую премию, выплачиваемую владельцами домов.

Агенты по управлению имуществом, назначаемые жильцами многоквартирных домов, часто занимаются страхованием зданий и пользуются услугами страхового агента для изучения рынка. Комиссии за продажи / вознаграждения могут стать причиной конфликта интересов брокеров, а определяющим фактором в выборе полиса может стать размер комиссии, а не нужды потребителя. В некоторых случаях страховой брокер и агент делят комиссионные вознаграждения.

Отсутствие "прозрачности" Плата за страхование арендуемых квартир часто представляется в виде простой суммы вознаграждений и сборов, взимаемых домоуправлением, а общие расходы на страхование владельцам арендуемых квартир часто не понятны.

Положение требует "прозрачности", в этой связи заказчик имеет право затребовать информацию о комиссионных, выплачиваемых компанией. Но если управляющий агент является непосредственным клиентом, владельцы могут настоять на том, чтобы информацию затребовал именно он.

Выбор На практике у клиентов выбор страховщиков невелик, если управлением имуществом занимается агент. Выбор, как правило, сводится к следующему: либо привлечь агента по управлению имуществом, либо управлять имуществом самостоятельно, однако, это не всегда возможно, особенно если речь идёт о многоквартирном доме.

1.2.5. Рекомендации Европейского парламента по финансовой защите потребителей В таблице 2, приведённой ниже, собраны все рекомендации, данные Европейским парламентом. Многие из них имеют непосредственное отношение к проблемам защиты потребителей при страховании, таких, как раскрытие информации, прозрачность, получаемые советы, платежи, сборы и прочее.

–  –  –

37Consumer Protection aspects of nancial services study, Policy Department A - Economic and Scientic Policy, European Parliament, 2014 http://www.europarl.europa.eu/meetdocs/2014_2019/documents/imco/dv/ cons_protect_n_/cons_protect_n_en.pdf

–  –  –

2. Постановка проблемы Несмотря на то, что уже к концу 90-х годов в России существовало почти 3000 страховых компаний, рынок розничного страхования начал бурно развиваться только с начала 2000-х годов, точнее с 2003г., когда впервые появилось обязательное страхование ответственности автовладельцев (ОСАГО). К этому времени в страховых компаниях была создана необходимая инфраструктура для взаимодействия с населением, а населению пришлось приобретать опыт общения со страховщиками.

Вторым фактором, существенно повлиявшим на рынок розничного страхования, стало развитие различных форм кредитования, в особенности автокредитов, ипотеки, потребительских кредитов. Эти факторы развития и объясняют то, что деятельность страховых компаний изначально была ориентирована не на конечного потребителя (страхователя), а на законодателя и страховых посредников (организации, «поставляющие» клиентов: банки, автосалоны, транспортные компании и др.).

Однако с 2008г. ситуация начала меняться. Кризис 2008г. привел к резкому снижению покупательной способности граждан. Сократился спрос на недвижимость, на автомобили, снизились запросы на приобретение потребительских товаров в кредит. Соответственно начался отток клиентов и у страховых компаний, т.к.

страхование большинством населения не воспринималось как самостоятельная услуга, а рассматривалась лишь как «нагрузка» к кредитному договору.

2011-2013 гг. позволили страховщикам «отыграть» часть потерь, но вернуться к ситуации, существовавшей до 2008 г. уже оказалось невозможно. На фоне сокращения спроса на услуги страхования, произошел резкий скачок уровня выплат по страховым случаям. Особенно это заметно по договорам КАСКО и ОСАГО.

В условиях кризиса рынок розничного страхования стал меняться по нескольким направлениям:

• Во-первых, произошло изменение потребительского поведения. Страхование не рассматривается населением как услуга первой необходимости и приобретается лишь тогда, когда имеется внешнее понуждение (обязательность по закону или по требованию кредитной организации). Кроме того, сокращение спроса на некоторые услуги (например, туристические) привело к оттоку клиентов у страховщиков, предлагавших различные пакеты услуг для туристов (страхование от невыезда, медицинское страхование туристов и т.п.).

–  –  –

Рисунок 10. Факторы, влияющие на потребительское поведение

• Во-вторых, в начале кризиса 2008г. тарифы в большинстве страховых компаний падали, и некоторые компании, по сути, действовали как пирамиды. Испытывая сложности с ликвидностью, страховые компании завлекали клиентов минимальными тарифами. Получить выплаты по таким страховкам было затруднительно. Компании хватались за любые поводы, позволяющие затянуть выплаты или отказать в выплате страхового возмещения. Сейчас демпинг на страховом рынке практически прекратился.

Страховые тарифы существенно выросли и в некоторых случаях, размер тарифа становится отрицательным стимулом для приобретения страхового продукта. Кроме того, из-за большой стоимости страховки страхователи не готовы «подарить» эти деньги страховой компании. Обычно перед окончанием срока страхования по договору автокаско, владелец автомобиля выполняет за счет страховой компании мелкий косметический ремонт машины (устранение сколов, царапин и др.), чтобы «страховка не пропала».

Это косвенно способствует и увеличению объема выплат.

• В третьих, резко возрос уровень выплат в страховании. Лидерами по числу выплат являются добровольное медицинское страхование, автокаско и страхование выезжающих за рубеж. Например, ослабление курса рубля привело к значительному увеличению стоимости запчастей для иномарок.

Даже мелкая автоавария может привести к существенной стоимости ремонта автомобиля и существенно увеличить размер страховой выплаты. Рост выплат привел к изменению политики урегулирования убытков в страховых компаниях. Страховщики стали чаще отказывать в выплатах, задерживать выплаты, уменьшать их размер. Это, в свою очередь, привело к увеличению жалоб потребителей. К середине 2012г. градус недовольства был настолько высок, что привел к резкому развороту судебной практики по страховым спорам. Постановлением Пленума Верховного суда РФ страхование было отнесено к категории споров, регулируемых законодательством о защите прав потребителей, и, как следствие, резко возросли судебные штрафы за нарушение сроков и процедур выплаты страхового возмещения.

Потребителей это несколько успокоило, но сами страховщики считают данную норму ошибкой и активно борются за «выход» из-под юрисдикции потребительского законодательства.

–  –  –

Анализ ситуации на страховом рынке позволяет обозначить несколько проблем, которые негативно влияют как на страховой рынок в целом, так и на уровень защищенности потребителей на этом рынке.

1. Низкая страховая культура всех «игроков» страхового рынка

Большинство проблем страхового рынка могут быть сведены к одному фактору:

низкая культура всех участников рынка страхования. Данный фактор мы будем рассматривать как системное явление, оказывающее влияние на иные выделенные проблемы рынка страхования.

Прежде всего надо говорить об отсутствии страховой культуры у потребителей услуг страховых компаний (страховщиков). Приходится констатировать, что добровольный спрос на продукты, предлагаемые на рынке розничного страхования, в России практически отсутствует. Единственное исключение, пожалуй, добровольное медицинское страхование, но в большинстве случаев инициатором заключения договора выступает вовсе не конечный потребитель, а его работодатель. Кроме того, зачастую населением данный страховой продукт воспринимается просто как форма оплаты медицинских услуг или способ избежать «общения» с бесплатной медициной. Еще одна проблема страхователей – низкая правовая грамотность. Страхователи начинают читать договор страхования только тогда, когда уже получили отказ страховой компании в выплате страхового возмещения. Это ведет к необоснованным претензиям, неправильным действиям потребителей, которые могут привести к появлению оснований для отказа в выплате, спорам, которых можно было бы избежать, если бы потребитель изначально понимал суть заключенного договора.

Но для этого страховой договор должен быть изложен на понятном потребителю языке. На сегодняшний день страховщики стали вводить в договоры разделы, посвященные терминологии, но все же формулировки договоров и правил страхования зачастую допускают неоднозначное понимание и толкование даже специалистами. Что уж говорить об обычных потребителях. Особенно это касается договоров страхования жизни и договоров медицинского страхования туристов.

Потребитель Б. приобрел полис медицинского страхования на период пребывания за границей. Страховой тариф учитывал возраст страхователя (81 год). Во время прогулки по Риге Б. упал на улице и сломал шейку бедра.

Скорая помощь доставила его в больницу, где была проведена операция по эндопротезированию. Все формальности, связанные с извещением страховой компании, были выполнены. Потребителю было предложено оплатить лечение самостоятельно и получить возмещение по возвращении домой.

Однако когда Б. обратился за страховым возмещением, ему были возмещены у с л у г и с к о р о й п о м о щ и, р а с х о д ы п о п р е б ы в а н и ю в б ол ь н и ц е и транспортировке домой. В возмещении расходов на проведение операции по эндопротезированию было отказано. Страховая компания ссылалась на пункт в договоре страхования, который прямо указывает на то, что обращение за медицинской помощью в связи с эндопротезированием не является страховым случаем. Однако Б. настаивал на том, что он обращался за помощью не в связи с эндопротезированием, а в связи с несчастным случаем, что покрывается страховкой. Дело было передано на рассмотрение суда. Мировой судья читал правила страхования так же как и страховая компания, и поэтому отказал в иске. Однако суд апелляционной инстанции полностью удовлетворил требования потребителя, посчитав, что неоднозначность формулировок должна толковаться в пользу потребителя. Страховая компания была вынуждена возместить расходы на операцию.

Ну и конечно, одним из аргументов, влияющих на поведение участников страхового рынка, являются случаи страхового мошенничества. Столкнувшись несколько раз со страховыми мошенниками, страховщики начинают распространять свой негативный опыт на всех клиентов. Это увеличивает количество конфликтов и подрывает доверие к страховым организациям.

Было бы неверно обвинять в низкой страховой культуре только потребителей.

Сами страховщики, в том числе собственники страховых компаний, также «страдают» этим недугом. Очень странно, когда политика страховой компании выстраивается не с позиции рентабельности и убыточности, а в качестве ценовых ориентиров выбираются темпы роста взносов и рыночная доля в общей структуре бизнеса. Кроме того, страховые компании очень часто ведут себя недобросовестно по отношению к клиентам, используют различные способы «затягивания» выплат, снижения размеров выплат. В отличие от банковской сферы, исчезновение страховых компаний с рынка зачастую проходит без участия средств массовой информации и многие страхователи узнают о том, что компания обанкротилась только в тот момент, когда произошел страховой случай.

Ну и наконец, еще один участник страхового рынка, низкая культура которого влияет на рынок в целом – это страховой посредник. Прежде всего, надо констатировать, что страховые посредники не несут никакой ответственности за свои действия. Их основная задача – продать страховой продукт, и для этого они используют любые методы. После продажи страхового продукта со страховщиком будет общаться страховая компания, которая будет нести ответственность за все обещания и все действия, совершенные страховым посредником при заключении договора. Как показывает практика, страховые посредники не доносят до потребителей информацию о страховом продукте, что впоследствии провоцирует многочисленные конфликты. Также банкротство страховых компаний довольно широко используется страховыми посредниками, которые продолжают продавать ничего не подозревающим клиентам полисы компаний, деятельность которых уже прекратилась. В этих случаях незащищенными оказываются как страхователи, так и выгодоприобретатели (например, по договору ОСАГО). Подобные ситуации резко подрывают доверие к страховому рынку.

2. Навязывание страховых услуг

• Страховой агент навязывает потребителю дополнительные страховые услуги (например, франшиза) путем увеличения стоимости страхового полиса

• Агентские комиссии при оформлении страховых продуктов через кредитные организации выплачивает потребитель

• Страховщик навязывает дополнительные услуги потребителю путем предложения «коробочных решений» и предоставлении нечёткой информации о том, что содержится в «коробке»

Одна из самых актуальных проблем в сфере страхования – недостаточный добровольный спрос на страховые продукты. Отчасти это можно объяснить низкой информированностью потребителей о предлагаемых страховых услугах, но в большей мере это связано с общим недоверием к страховым компаниям.

Потребители даже не пытаются выяснить какие услуги предлагает страховой рынок.

Обращение к сфере страхования сопровождается зачастую тремя условиями:

1. Если страхование предписывается законом (ОСАГО, страхование профессиональной ответственности);

2. Если приобретение страховки предписывается внешней силой (автокаско, страхование жизни, страхование жилья при ипотеке, мед.страховка при получении визы и др.);

3. Если существует некоторая неопределенность в отношении возможности воспользоваться приобретенной услугой или велик риск возникновения расходов (страхование от невыезда, мед.страхование туристов);

Несколько лет назад ситуация с навязыванием услуг была более «прозрачной», т.е. это навязывание вытекало из действий страховых посредников. Такие действия при желании можно было идентифицировать и оспорить.

Например, при продаже железнодорожных билетов кассиры РЖД, выступая страховыми агентами отдельных страховых компаний, называли покупателю цену билета, уже включающую стоимость полиса добровольного страхования. Получив информацию о цене покупатель соглашался на приобретение билета и о том, что он заключил договор добровольного страхования, узнавал, только получив билет на руки. Такая практика была пресечена Высшим Арбитражным судом.38 Также «топорно» навязывали услуги страхования и кредитные организации.

Условие о страховании включалось в кредитный договор, а потребителю выдавался перечень страховых компаний, в которых ему надлежало застраховаться. Без страховки кредит не выдавался. Такая последовательность действий позволяла потребителю после получения кредита в судебном порядке успешно оспаривать договор страхования как навязанную услугу. Однако на сегодняшний день ситуация не такая радужная. Проблема продажи страховых услуг в нагрузку к кредитному договору осталась. Но судебные органы никак не могут определиться с позицией по вопросу о законности таких действий. На сегодняшний день в судебной практике сложилось четыре правовых позиции:

Позиция 1. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

39 Это означает следующее: если банк предлагает потребителю выбор: заключить кредитный договор с условием страхования жизни или без этого условия (например, мотивируя его на приобретение страховки путем предоставления более выгодных ставок по кредиту), то такие действия банка суды признают правомерными.

Позиция 2. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика нарушает права потребителей.

40 Суды указывают, что в силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье. В силу п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с этим, суды пришли к обоснованному выводу об ущемлении прав потребителей вследствие возложения на них дополнительных обязанностей, помимо установленных действующим законодательством Российской Федерации, то есть о нарушении банками требований п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1.

Позиция 3. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика у конкретного 38 Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июля 2012 г.

№ 991/12 по делу № А53-19443/2010 39п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) 40Рекомендации научно-консультативных советов при ФАС Западно-Сибирского и Уральского округов, Постановление ФАС Уральского округа от 03.02.2011 N Ф09-11602/10-С1 по делу N А47-5247/2010 и др.

страховщика (или предварительно согласованного с банком) ущемляет права потребителей.41 Суды оценивали кредитные договоры, в которые было включено условие о необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщика у конкретного страховщика. Признавая это условие ущемляющим права потребителя, суд не во всех случаях прямо указывал именно на невозможность выбора страховщика как на обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав потребителей.

Позиция 4. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не ущемляет права потребителей.

42 Суды, отстаивающие данную позицию, исходили из того, что предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита и такие действия Банков обусловлены тем, что по смыслу Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

Нам последняя позиция представляется крайне спорной. Заботой о возвратности кредита можно оправдать абсолютно любые требования кредитных организаций, вплоть до распространенного несколько лет назад требования о запрете регистрации несовершеннолетних детей в квартиру, находящуюся в залоге по договору ипотеки. Полагаем, что такие судебные решения скорее результат лоббирования со стороны кредитных организаций, чем устойчивая позиция судов.

Однако, не только страховые посредники навязывают страховые продукты потребителям. Как следует из анализа судебной практики, этим занимаются и сами страховые компании. Например, некоторое время назад Росгосстрах начал продавать потребителям полисы ОСАГО исключительно с «нагрузкой» в виде дополнительного полиса страхования жизни Фортуна «Авто» (1050 руб.) или договора добровольного страхования автогражданской ответственности (ДоСАГО) стоимостью 500 руб. Такая практика была признана неправомерной Постановлением Первого Арбитражного апелляционного суда от 21 июля 2014 г. по делу N А43-28184/2013.

Проблема навязывания страховых услуг имеет еще один ракурс. Как правило, страховой посредник, предлагающий заключение договора, работает одновременно с несколькими страховыми компаниями. Он предлагает потребителю выбор из тех компаний, с которыми он взаимодействует или которые предлагают наиболее выгодное агентское вознаграждение. И, как правило, потребитель вынужден доверять страховому менеджеру, т.к. самостоятельно проверить эти предложения он не может.

41Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв.

Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) 42Это наиболее радикальная позиция содержится в Постановлении ФАС Московского округа от 24.02.2010 N КА-А41/1010-10 по делу № А41-21180/09 Потребитель заключает договор автокаско на новый автомобиль, приобретаемый в салоне. Сделка проходит прямо в автосалоне. Страховой менеджер предлагает на выбор три страховые компании, которые по мнению менеджера предлагают наиболее выгодные условия. Потребитель соглашается и приобретает страховку. Через несколько дней выясняется, что есть еще несколько компаний, которые предлагают лучшие условия по соотношению «цена-качество» и автосалон работает и с этими компаниями, но комиссионное вознаграждение, выплачиваемое менеджеру от этих компаний, ниже.

В общем, способов навязывания страховых услуг великое множество. Задача состоит в том, чтобы вовремя распознать это навязывание, и если не отказаться от страхования, то хотя бы заключить договор страхования «с открытыми глазами», т.е.

прочитав и поняв все его условия, размеры страховых тарифов и выяснив порядок действий при наступлении страхового случая.

3. Непредоставление потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации о страховых услугах, обеспечивающей возможность правильного выбора



Pages:     | 1 || 3 | 4 |
 


Похожие работы:

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ НАУЧНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ «ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ЦЕНТР ИНСТИТУТ ЦИТОЛОГИИ и ГЕНЕТИКИ СИБИРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК» (ИЦиГ СО РАН) ПРИКАЗ Ю. 04.. № У-/3 г. НОВОСИБИРСК Об утверждении введении в действие Положения о филиале ИЦиГ СО РАН В соответствии с приказом от 31.12.2014 г. № 1418 «О реорганизации федерального государственного бюджетного учреждения науки Института цитологии и генетики Сибирского отделения Российской академии наук и...»

«ПРИЛОЖЕНИЕ к постановлению Администрации Щёлковского муниципального района от 13.05.2015 № ДОКЛАД «О состоянии окружающей среды Щёлковского муниципального района в 2014 году» Введение Настоящий доклад составлен в порядке реализации ст. 11 Федерального закона от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» с целью предоставления достоверной информации населению о состоянии окружающей среды Щёлковского муниципального района в 2014 году. Данный доклад отражает результаты анализа качества...»

«ОТЧЕТ О РЕЗУЛЬТАТАХ САМООБСЛЕДОВАНИЯ за 2014-2015 учебный год. На конец 2014-2015 учебного года в школе обучалось 104 ученика 7-12 классов, из них в 7 – 11 классах очной (дневной) формы – 70 чел., в 9 – 12 классах очной (вечерней) формы 34 чел. В сравнении с предыдущим учебным годом – на 8 обучающихся меньше. Средняя наполняемость классов очной (дневной) формы обучения – 12 чел, очной (вечерней) формы обучения – 7 чел. Средняя наполняемость в целом по школе составляет 9, (прошлый учебный год...»

«РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ БЕЛГОРОДСКАЯ ОБЛАСТЬ СОВЕТ ДЕПУТАТОВ СТАРООСКОЛЬСКОГО ГОРОДСКОГО ОКРУГА РЕШЕНИЕ 27 мая 2013 г. № 89 О деятельности Контрольно-ревизионной комиссии Старооскольского городского округа за 2012 год В соответствии с Федеральным законом от 07 февраля 2011 года № 6-ФЗ «Об общих принципах организации и деятельности контрольно-счетных органов субъектов Российской Федерации и муниципальных образований», Положением о Контрольно-ревизионной комиссии Старооскольского городского округа,...»

«КРИЗИСНОЕ СОСТОЯНИЕ НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ Писарчик Т.П, Писарчик Л.Ю. Оренбургский государственный университет, г. Оренбург 1. Положение фундаментальной науки в России С точки зрения некоторых российских ученых наша наука может выйти из кризиса и занять достойное место не просто за счет увеличения финансирования, а в результате определенной структурной реформы науки. При этом российская наука должна преодолеть свою отделенность от мировой, свою «провинциальность». Один из...»

«I mediasummit.primorsky.ru ИТОГИ Сборник материалов Владивосток, о. Русский 3–4 июня 2014 Региональная общественная организация «Приморское краевое отделение Общероссийской общественной организации «Союз журналистов России»I ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ МЕДИАСАММИТ ИТОГИ Сборник материалов Владивосток Издательство Дальневосточного федерального университета УДК 316.77 (094) ББК 76 П26 Составители: В.С. Кокарева, Е.А. Сенько, О.А. Ткаченко I Дальневосточный МедиаСаммит. Итоги : сборник материалов / [сост.:...»

«О РАБОТАХ ПРОФЕССОРА ОЛЕГА ВИКТОРОВИЧА МАРТЫНОВА ПО ПРОГНОЗУ ЗЕМЛЕТРЯСЕНИЙ, МОДИФИКАЦИИ ПОГОДНЫХ УСЛОВИЙ И ГЕОФИЗИЧЕСКОЙ СРЕДЫ Дода Леонид Николаевич, E-mail: l.doda@mail.ru Шопин Сергей Александрович, E-mail: sshopin@mail.ru «Они имеют власть затворить небо, чтобы не шел дождь на землю во дни пророчествования их, и имеют власть над водами превращать их в кровь, и поражать землю всякою язвою, когда только захотят. И они взошли на небо на облаке; и смотрели на них враги их. И в тот же час...»

«МУНИЦИПАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ «СРЕДНЯЯ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ШКОЛА №106» ПРОЕКТ НА ТЕМУ «ИНТЕГРАЦИЯ ДЕТЕЙ С ОГРАНИЧЕННЫМИ ВОЗМОЖНОСТЯМИ В ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ ПРОЦЕСС МАССОВОЙ ШКОЛЫ» Разработчики проекта: Матвеева Лариса Геннадьевна директор МБОУ «СОШ №106» Барнаул 2015 Содержание I. Введение II. Основная часть 1. Актуальность выбранной темы 2. Цель проекта: 3. Анализ ситуации 4. Проектное решение 5. Оценка ресурсов, необходимых для реализации проекта 6. Описание ожидаемых...»

«\ql Закон РФ от 14.05.1993 N 4979-1 (ред. от 13.07.2015) О ветеринарии (с изм. и доп., вступ. в силу с 24.07.2015) Документ предоставлен КонсультантПлюс www.consultant.ru Дата сохранения: 12.08.2015 14 мая 1993 года N 4979-1 РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЗАКОН О ВЕТЕРИНАРИИ Список изменяющих документов (в ред. Федеральных законов от 30.12.2001 N 196-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 22.08.2004 N 122-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 31.12.2005 N 199-ФЗ, от 18.12.2006 N 232-ФЗ, от 30.12.2006 N 266-ФЗ, от...»

«Выписка из стенограммы заседания Законодательного Собрания Санкт-Петербурга от 25.03.2015 Ежегодный доклад Уполномоченного по правам человека в Санкт-Петербурге Шишлова Александра Владимировича В.С.МАКАРОВ Уважаемые коллеги, ежегодный доклад Уполномоченного по правам человека в Санкт-Петербурге Шишлова Александра Владимировича. Уважаемые коллеги, в соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона СанктПетербурга «Об Уполномоченном по правам человека в Санкт-Петербурге» Уполномоченный представляет в...»

«ДУМА СЫСЕРТСКОГО ГОРОДСКОГО ОКРУГА РЕШЕНИЕ от 26.03.2015 г. № 431 г. Сысерть О работе Контрольного органа Сысертского городского округа за 2014 год В соответствии со статьей 19 Федерального закона от 07.02.2011 г. № 6-ФЗ «Об общих принципах организации и деятельности контрльно-счетных органов субъектов Российской Федерации и муниципальных образований», со статьей 20 Положения «О Контрольном органе Сысертского городского округа», утвержденного решением Думы Сысертского городского округа от...»

«ОАО «МОСКОВСКАЯ ОБЪЕДИНЕННАЯ ЭЛЕКТРОСЕТЕВАЯ КОМПАНИЯ» ГОДОВОЙ ОТЧЕТ ВМЕСТЕ СИЛЬНЕЕ Предварительно утвержден Утвержден Советом директоров годовым Общим собранием акционеров ОАО «МОЭСК» ОАО «МОЭСК» 18.05.2015 (протокол от 21.05.2015 № 259) 24.06.2015 (протокол от 29.06.2015 № 17) Годовой отчет Открытого акционерного общества «Московская объединенная электросетевая компания» за 2014 год Генеральный директор П.А. Синютин ОАО «МОЭСК» Главный бухгалтер – директор В.В. Витинский Департамента...»

«РАЗДЕЛ 1.3 «Защита прав и законных интересов ребенка в сфере образования» 1.3.1. Об участии Уполномоченного в защите прав детей на образование В адрес Уполномоченного в 2014 году поступило 614 обращений (18,3% от общего количества обращений в 2014 году) по вопросу нарушения прав и законных интересов ребенка в сфере образования. За последние пять лет наблюдается устойчивый рост обращений, связанных с образованием детей. Рисунок «Количество обращений граждан по вопросам образования» Образование...»

«1. Цели, задачи и результаты изучения дисциплины Цель изучения дисциплины: получение знания в области электрических нагрузок, создаваемых в цепях электроснабжения среднего класса напряжения, характеристик суточного графика нагрузки, расчетных коэффициентов, коммутирующих аппаратов, принципов построения схем электроснабжения среднего класса напряжения, расчета электрических сетей, защиты электрических сетей, качества электрической энергии и компенсации реактивной мощности; приобретение умения...»

«Д.А. Добрынин А.П. Столповский ЛАнДшАфтное рАзнообрАзие и СиСтемА оСобо охрАняемых ПрироДных территорий АрхАнгеЛьСкой обЛАСти Архангельск, 2008 УДк 712.23 ббк 28.088 л 64 (2рос — 4 Арх) Д 57 Добрынин Д. А. Д 57 Ландшафтное разнообразие и система особо охраняемых природных территорий Архангельской области / Д. А. Добрынин, А. П. Столповский; ОГУ «Дирекция особо охраняемых природ. территорий регион. значения». – Архангельск, 2008. – 36 с. – 300 экз. – ISBN 978-5-903764-06-8. – 300 экз. Агентство...»

«Министерство образования и науки Республики Бурятия Государственное бюджетное образовательное учреждение среднего профессионального образования «Бурятский лесопромышленный колледж»Утверждаю: Директор ГБОУ СПО «БЛПК» _ Бадмаев Л.-Ш.Б. «19» апреля 2014г ОТЧЕТ О самообследовании ГБОУ СПО «Бурятский лесопромышленный колледж» за 2012-13 учебный год 2014г. Улан-Удэ Пояснительная записка Целями проведения самообследования являются обеспечение доступности и открытости информации о деятельности...»

«АДМИНИСТРАЦИЯ ГОРОДСКОГО ОКРУГА ГОРОД ВОРОНЕЖ УПРАВЛЕНИЕ ЭКОЛОГИИ ДОКЛАД о природоохранной деятельности городского округа город Воронеж в 2013 году Воронеж Р е д а к ц и о н н а я к о л л е г и я: Ю.В. Яковлев, В.Н. Дрыгин Р а б о ч а я г р у п п а: Н.Н. Кумакова, А.А. Шестаков, Е.Н. Уварова, Е.В. Полякова, Н.Н. Шабанова, О.А. Болгова, Л.В. Зизевских, Н.Н. Иванников, Т.В. Середина, О.А. Ченгина, Т.В. Шахова, М.Ю. Мочульский Доклад о природоохранной деятельности городского округа город Воронеж в...»

«том 175, выпуск Труды по прикладной ботанике, генетике и селекции N. I. VAVILOV ALL-RUSSIAN RESEARCH INSTITUTE OF PLANT INDUSTRY (VIR) _ PROCEEDINGS ON APPLIED BOTANY, GENETICS AND BREEDING volume 1 issue Editorial board O. S. Afanasenko, B. Sh. Alimgazieva, I. N. Anisimova, G. A. Batalova, L. A. Bespalova, N. B. Brutch, Y. V. Chesnokov, I. G. Chukhina, A. Diederichsen, N. I. Dzyubenko (Chief Editor), E. I. Gaevskaya (Deputy Chief Editor), K. Hammer, A. V. Kilchevsky, M. M. Levitin, I. G....»

«Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Республике Башкортостан Доклад о соблюдении прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности в Республике Башкортостан в 2014 году Уфа Содержание: с.3 8 ВВЕДЕНИЕ с.9 I. ИНСТИТУТ. Информация об институте Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей Формирование института Уполномоченного по защите прав с.10 4 1. предпринимателей в Республике Башкортостан Цели и задачи регионального...»

«Оглавление ПРЕЗИДЕНТ Путин подписал закон об упрощении приема в гражданство иностранцев-предпринимателей, работающих в РФ Рассчитать потребности в инженерных кадрах на десять лет вперед поручил глава государства. 5 Президент дал ряд поручений по защите интересов детей Путин внес законопроект о запрете иметь госслужащим зарубежные счета СОВЕТ ФЕДЕРАЦИИ ФС РФ Совет Федерации ратифицировал конвенцию о профсоюзах чиновников Совет Федерации одобрил запрет на завышение платы за студенческие...»








 
2016 www.nauka.x-pdf.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Книги, издания, публикации»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.