WWW.NAUKA.X-PDF.RU
БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА - Книги, издания, публикации
 


«IX Всероссийский банковский форум 21 – 22 августа 2008 г. в Нижнем Новгороде состоялся Девятый Всероссийский банковский форум, проведенный Банком России и Ассоциацией российских банков. ...»

IX Всероссийский банковский форум

21 – 22 августа 2008 г. в Нижнем Новгороде состоялся Девятый Всероссийский банковский форум, проведенный Банком России и Ассоциацией российских банков. Ведущая тема форума: «Стабильное развитие банковской

системы России в контексте будущего средних и малых банков».

Учитывая актуальность проблематики форума, редакция обратилась к

начальнику Главного управления Центрального банка Российской Федерации по

Нижегородской области С. Ф. Спицыну с просьбой о публикации обобщающих материалов по основным вопросам и результатам форума.

В данном номере публикуются краткий обзор нижегородского форума и одобренные на форуме рекомендации, направленные на развитие банковских услуг в регионах России.

IX Всероссийский банковский форум «Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков»

С. Ф. Спицын, начальник Главного управления Банка России по Нижегородской области В сероссийский банковский форум в Нижнем Новгороде уже стал традиционным. Каждый год он собирает участников почти из половины регионов России и проводится в уникальном здании Нижегородской ярмарки, в его Гербовом зале, хранящем энергию мощного экономического прорыва России, совершенного в XIX веке. Нижегородский банковский форум характеризует глубокое содержание, деловитость, активное непосредственное участие губернатора и местных органов власти, Центрального банка Российской Федерации и Ассоциации российских банков.

Участники Девятого форума с большим интересом восприняли выступление губернатора, председателя правительства Нижегородской области В. П. Шанцева, который, опираясь на банковский сектор региона, сумел существенно повысить рост промышленного производства. За три года губернатору удалось увеличить бюджет области в три раза, решить вопросы в сфере налогообложения (по налогооблагаемой базе), создать условия для ведения цивилизованного бизнеса и т. д. Особое внимание в выступлении на форуме губернатор уделил развитию банковского сектора Нижегородской области в плане выполнения поручений Президента Российской Федерации по развитию банковских услуг в регионах. (Выступление печатается с некоторыми сокращениями. – Прим. ред.) «Уважаемые участники Всероссийского банковского форума! Я очень рад приветствовать вас в очередной раз на нижегородской земле. Приятно, что участники форума для обсуждения стратегических вопросов развития банковской системы приехали сюда, и мы встречаемся с вами в историческом месте – на Нижегородской ярмарке, бывшей в прошлом первой по товарообороту в России и открывшейся вновь в 1990 году.

На предыдущих встречах уже отмечалось, что существенный рост экономики, а значит, и повышение уровня жизни граждан, развитие предпринимательства невозможны без развития банковского ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум сектора. Сейчас можно с уверенностью сказать, что роль финансово-кредитных организаций в экономическом процессе как в стране в целом, так и в регионах стала ключевой – инвестиции требуются и крупному бизнесу, и малым и средним предприятиям.

Региональная власть (мы здесь не исключение) при реализации областных программ и общенациональных проектов также рассчитывает на кредитную поддержку банков, так как эффективная их реализация без активного участия коммерческих структур просто невозможна.

Стратегической задачей правительства Нижегородской области всегда было и остается обеспечение устойчивого развития экономики, как важнейшего фактора социальной стабильности. Мы стремимся к проведению взвешенной политики, создающей условия для ведения цивилизованного бизнеса. В регионе последовательно реализуются целевые программы, направленные на поддержку реального сектора экономики, малого бизнеса.

Следует отметить, что на протяжении последних двух лет в области наблюдается высокая динамика иностранных инвестиций. В 2006 г. темп роста этого показателя составил более 197%, в 2007 г. – 189% к предыдущему году, и за первое полугодие 2008 г. увеличился в 2,5 раза к аналогичному периоду 2007 года.

Но наиболее существенный вклад в экономику региона осуществляется, безусловно, отечественными инвесторами. Это более 95% всех инвестиций в основной капитал. И когда нам задают вопросы: а какие инвестиции для вас предпочтительнее – зарубежные, отечественные, нижегородские, московские, у нас ответ понятный – все инвестиции для нас важны и полезны: и маленькие – средние – большие, и российские, и зарубежные, и московские, и казанские… и какие-то другие. Инвестиции они и есть инвестиции, у них нет национальности.

Поэтому, если говорить о нашей кредитной ситуации, то, по данным Главного управления Банка России по Нижегородской области, за первое полугодие 2008 г. общая сумма кредитов, предоставленных предприятиям, достигла 190 млрд руб., увеличившись почти на 27% по сравнению с началом года.

Региональное правительство непосредственно сотрудничает с банковским сектором в таком направлении, как привлечение кредитных ресурсов. Гибкие условия договоров делают кредиты коммерческих банков незаменимым инструментом для рефинансирования долговых обязательств.

Для финансирования инвестиционных проектов в области активно используются заимствования на рынке ценных бумаг. Для инвесторов они являются высоконадежным и достаточно ликвидным инструментом. Это подтверждается результатами выпускаемых с 2004 г. внутренних облигационных займов: в нашем регионе за этот период было размещено порядка 8 млрд руб.; во втором полугодии 2008 г. планируем разместить еще один заем на сумму 2 млрд 700 млн рублей.

С учетом стратегических приоритетов области приняты целевые программы развития промышленности, поддержки предпринимательства, субъектов инвестиционной, инновационной деятельности и сельского хозяйства в общем объеме на 2008 г. более 2 млрд 400 млн руб. За счет средств областного бюджета осуществляется льготирование процентной ставки по привлекаемым в данной сфере кредитам. На протяжении нескольких лет эта мера зарекомендовала себя как эффективная форма государственной поддержки. По обозначенным направлениям объем кредитных ресурсов, привлекаемых с 2004 г. в результате использования механизма бонификации процента, составил около 16 млрд руб.

В 2007 г. в областном бюджете на компенсацию части процентной ставки по кредитам коммерческих банков было предусмотрено почти 500 млн руб., что в 3,6 раза больше по сравнению с 2004 годом.

В текущем году планируется произвести компенсацию субъектам, реализующим приоритетные проекты в области, на сумму более 53 млн руб., предприятиям легкой промышленности около 28 млн руб., субъектам малого предпринимательства на сумму 25 млн руб. и агропромышленного комплекса на сумму более 540 млн руб. В 2008 г. государственную поддержку получат и такие организации, как туриндустрия, народные художественные промыслы. В целом на это в областном бюджете в 2008 г.

предусмотрено более 700 млн руб. (рост к 2007 г. составляет 63%).

Отмечу, что банки, работающие на территории нашего региона, принимают участие в программах не только потому, что им это выгодно. Они не могут игнорировать региональные, федеральные проекты с социальной точки зрения. Участвуя в проектах с даже невысокой рентабельностью, они понимают, что этим создают фундамент для будущих качественных изменений в экономике.

Кроме того, решению социально-экономических проблем области способствует реализация совместно с коммерческими банками программ по льготному жилищному кредитованию граждан (в том 4 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум числе программы «Молодой семье – доступное жилье»), целевому кредитованию населения по газификации жилья, энергосбережению в жилищно-коммунальном хозяйстве и многих других программ.

При участии банка «Возрождение» активно реализуется программа поддержки молодых специалистов, работающих в учреждениях образования, здравоохранения, спорта и культуры. В ближайшее время к их реализации подключится и Сбербанк России.

На первый взгляд эта программа может показаться ничем не примечательной, но если вдуматься, то мы за два с небольшим года в наши сельские школы, поликлиники, больницы привлекли 1100 молодых специалистов, закончивших вузы и с первого дня своей работы получивших квартиру (дом) и машину. В этом видится не только решение сегодняшних проблем, но и забота о будущем. Мы понимаем, что для успешной деятельности в данном направлении и по решению целого ряда социальных программ необходимо развитие сети кредитных учреждений в районах области.

В целях реализации поручений Президента Российской Федерации созданный при региональном правительстве Совет по вопросам взаимодействия с кредитными организациями осуществляет свою работу по повышению доступности финансовых услуг для населения муниципальных образований области, а также по обеспечению максимального приближения банковских услуг к потребителям за счет расширения сети филиалов, внутренних структурных подразделений банков.

Реальным результатом проведенной работы стало открытие новых подразделений коммерческих банков в сельских районах. В целом по области в 2007 г. открылось дополнительно 140 офисов филиалов коммерческих банков, в том числе 52 в районах области. В 2008 г. планируется дополнительно открыть еще 134 подразделения, из них 46 в районах. Так и прогнозировалось год назад – показатель обеспеченности региона банковскими учреждениями на 100 тыс. человек возрос с 29 до 34, что превышает средний показатель обеспеченности по Приволжскому федеральному округу – 32,9 и по России в целом – 28,6.

Расширение банковской сети, повышение качества предоставляемых услуг, их доступность и удобство для клиентов – часть работы, способствующей активизации процесса увеличения банковских вкладов населения. Она должна вестись параллельно с информированием населения о деятельности банков.

Повышение финансовой грамотности граждан – дополнительная, но очень важная задача, решение которой будет способствовать успешному развитию не только банковского сектора, но и экономики области в целом.

С этой целью представителями финансового сообщества совместно с образовательными учреждениями, структурными подразделениями правительства области разрабатываются информационные материалы об условиях предлагаемых кредитов и предоставлении иных банковских услуг. Также планируется проведение уроков по повышению финансовой грамотности учащихся, студентов, познавательно-разъяснительная работа с персоналом организаций различных форм собственности.

Мы ставим перед коммерческими банками, работающими на территории области, задачу по реализации на практике политики социальной ответственности бизнеса, уделяя при этом особое внимание принципам рентабельной деятельности самих организаций, увеличению заработной платы их сотрудников. Мы проводили здесь одну встречу, и, как ни странно, но оказалось, что темпы роста заработной платы в банковской системе значительно ниже, чем в других отраслях. Об этом надо задуматься: сегодня у нас уже наблюдается серьезная текучесть кадров. Не из коммерческих структур идут в банки, а из банков уходят в другие коммерческие структуры.

В результате работы, проведенной региональным правительством совместно с Главным управлением Банка России по Нижегородской области с кредитными организациями, допустившими убытки, разработаны мероприятия по улучшению финансовых показателей. В этом направлении совместная деятельность будет осуществляться и в дальнейшем.

Увеличение рентабельности деятельности банков будет, в свою очередь, способствовать капитализации и росту бизнеса. Уверен, что сегодня сложились оптимальные условия для развития в регионе всех отраслей экономики. Достигнуты неплохие показатели. Достаточно сказать, что такой главный показатель, как внутренний региональный продукт, за три года в области увеличен в два раза. В два раза возрос объем отгруженной продукции обрабатывающих отраслей промышленности, которые составляют 93% нашей экономики (при этом численность работающих уменьшилась). Это значит, что мы решаем главную проблему – мы в два с лишним раза увеличили производительность труда за три ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум года. А надо в пять-шесть раз для того, чтобы выйти на те показатели, которые сегодня характеризуют современное производство.

Результативность этой работы, этого процесса напрямую зависит от взаимопонимания и конструктивного сотрудничества власти, делового и банковского сообщества, потому что крупные преобразования, модернизация действующего потенциала, создание новых производительных сил, отвечающих современным требованиям, невозможны без реализации конкретной, четкой и понятной, взаимовыгодной кредитной политики.

Я желаю успешной и плодотворной работы участникам форума, эффективного, быстрого и качественного развития – всей банковской системе России».

Г. А. Тосунян, президент Ассоциации российских банков, выступил на форуме с большим докладом о программе и путях развития банковского сектора России в контексте будущего средних и малых банков. Он вынес на обсуждение фундаментальные подходы к ускорению развития региональных банков с позиций определения дальнейшей судьбы небольших региональных банков. Хотя малые и средние банки составляют небольшую долю в совокупных активах банковской системы, преимущественно они являются участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль в социальноэкономической жизни регионов. С активным участием региональных банков в рамках действующей программы банкизации России удалось продвинуться вперед, внести заметный вклад в развитие производительных сил страны.

Главное состоит в том, чтобы на местах вместе с руководителями региона создавать условия для развития банковской системы, способствовать открытию дополнительных офисов, филиалов, помогать изыскивать ресурсы коммерческих банков, находить взаимоприемлемые формы участия, поддержания и развития финансовой среды. Общая задача не только поддерживать устойчивость коммерческих банков, но и способствовать повышению их конкурентоспособности, выводить их на мировой финансовый рынок. Для этого необходимо развивать банковскую инфраструктуру. В России сегодня есть все возможности для более быстрого развития коммерческих банков, в том числе региональных: это высокие темпы роста ВВП, постоянное улучшение условий жизни населения (хотя надо заметить, что здесь все еще имеется сильное отставание и мощное расслоение населения по обеспечению финансовыми средствами).

Среди приоритетов стабильного развития банковской системы России – вопросы капитализации банков. Она за прошлый год значительно выросла, но в этом есть большое участие внешних заимствований. Следует помнить, что такое положение может привести к кризисным явлениям. Поэтому необходимо перекрывать внешнее заимствование собственными ресурсами. Активно надо развивать ипотечное кредитование. В этих вопросах наблюдается отставание, хотя именно ипотека создает новые возможности для развития строительной индустрии и роста ВВП. В этом направлении большая роль отводится региональным банкам. Более энергично следует развивать в целом кредитное дело в стране, в том числе на каждой территории, находя внутренние ресурсы, преодолевая философию дефицита средств. И механизмы надзора за банками должны способствовать расширению кредитования.

Г. А. Тосунян предложил продолжить решение вопроса о размещении бюджетных средств в коммерческих банках, расширении числа банков, в том числе региональных, способных получить эти средства; более настойчиво решать задачи изменения налогообложения тех ресурсов, которые направляются на капитализацию банков; расширять субординированные кредиты. Сформулировал главный тезис форума – создать программы развития, точнее, форсированного развития региональных коммерческих банков через расширение кредитования, поиск дополнительных ресурсов.

С. Ф. Спицын, начальник Главного управления Банка России по Нижегородской области, изложил девять тезисов, связанных с дальнейшим развитием банковской системы России.

Первый. Нижегородское банковское сообщество предлагает не использовать в банковской терминологии слова «средние и малые банки», а делить коммерческие банки, исходя из масштабов деятельности, на два уровня: первый – работающие на макроуровне, т. е. государственно-федерального значения; второй – кредитные организации, обслуживающие мезоуровень, т. е. региональные (местные) банки. Предложена классификация учреждений банковского сектора страны, включающая 5 категоДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум рий банков: государственные; банки с государственным участием; банки федерального значения, т. е.

системообразующие; региональные банки; коммерческие банки с участием нерезидентов.

Второй. Ввести наряду с действующими нормативами для каждого банка норматив – индикатор роста.

Третий. Обеспечить принцип равновеликого доступа к государственным ресурсам всем банкам.

Четвертый. Предложить государственным банкам, институтам развития создать свои учреждения во всех регионах страны и решать через них свои государственные задачи. Начать целесообразно с создания таких подразделений в округах.

Пятый. Распространить позитивную практику участия крупных банков в уставном капитале региональных банковских учреждений.

Шестой. Изучить целесообразность предоставления наиболее эффективным губернаторам распоряжаться частью государственных резервов, рассматривая это как один из инструментов финансовой политики.

Седьмой. Предложить обеспечить партнерское сотрудничество крупных банковских конгломератов с региональными банками.

Восьмой. Считать актуальной практику создания государственно-частного партнерства при размещении государственных инвестиций, осуществлении целевых федеральных программ, приоритетных национальных проектов.

Девятый. Рекомендовать всем коммерческим банкам повысить привлекательность своих услуг у населения, обеспечивая цену депозитов населения, равную сумме, – инфляция плюс 2%.

__________________

А. И. Милюков, исполнительный вице-президент АРБ, дал комментарий к вопросу о рекомендациях Девятого Всероссийского банковского форума.

«Разработка и обсуждение рекомендаций по вопросу развития малых и средних банков возникли неслучайно. Дело в том, что на предшествующих восьми форумах в Нижнем Новгороде обсуждались в основном отдельные стороны деятельности региональных банков. Банк России совместно с руководителями АРБ, специалистами региональных банков вырабатывал пути решения самых сложных вопросов, возникающих в ходе работы банков.

На Девятом Всероссийском банковском форуме была рассмотрена деятельность региональных банков в комплексе и, прежде всего, специфика их деятельности и роль в банковской системе России.

Это связано и с тем, что в последнее время стали появляться высказывания о необходимости отказа от небольших банков путем принудительной концентрации, введения чрезвычайно высоких минимальных требований к размеру капитала и т. д.

На нижегородском форуме банкиры в течение двух дней обсуждали все аспекты деятельности региональных банков, расширения банковских услуг в регионах. При обсуждении за основу был принят проект, подготовленный рабочей группой АРБ, в которую вошли специалисты многих банков.

Одобренные на форуме рекомендации, конечно же, не решают всех проблем. Это только начало большой и сложной работы по осмыслению дальнейшего развития и структуры банковской системы России, определению роли и принципов работы региональных банков. Ассоциация российских банков надеется, что публикуемые рекомендации дадут импульс для дальнейшего углубленного обсуждения проблем региональных банков».

–  –  –

В подготовке рекомендаций принимали участие специалисты Ассоциации российских банков, Банка ВТБ, Россельхозбанка, УРСА Банка, Эллипс Банка, Банка 24.ру, Банка Форштадт, Первого Чешско-Российского Банка, Тамбовкредитпромбанка, Морского Банка, Краскомбанка, Алтайского банковского союза, Уральского банковского союза, НАУМИР, Московской финансово-промышленной академии.

Авторский коллектив по подготовке рекомендаций:

Тосунян Г. А. (руководитель), Милюков А. И. (заместитель руководителя), Григорян С. А., Вереин В. А., Гуревич М. И., Дергунов И. Ф., Дьяконов Б. П., Копылов А. А., Кутовой В. В., Чернеев А. М., Мамута М. В., Мехряков В. Д., Моисеев С. Р., Муранова В. В., Николаев Н. Н., Плисецкий Д. Е., Слободчиков А. В., Хаустова Г. В., Хохлов В. М.

Банковская система России находится на этапе интенсивного развития. Достаточно существенная доля этого роста обеспечивается за счет региональных банков, которые, как это принято в мировой банковской практике, являются базисными элементами банковской системы страны. При этом происходит закономерный процесс роста концентрации банковского капитала.

Несмотря на многочисленные трудности, сдерживающие развитие региональных банков в России, они продолжают неуклонно наращивать объемы своих операций, принимая активное участие в финансировании экономического роста страны. За последние три года их суммарные активы выросли в 2,7 раза – до 3 трлн руб., объемы кредитования предприятий и населения – в 3,2 раза – до 2 трлн руб. По темпам роста они не только не уступают крупнейшим кредитным институтам страны, но и значительно превосходят малые и средние столичные банки.

Доля малых и средних банков, по критерию величины уставного капитала до 150 млн руб., составлялa на 1 января 2006 г. 80% общего количества банков, на 1 января 2007 г. – 77%, на 1 января 2008 г.

– уже 73%.

Сокращение доли малых и средних банков объясняется тем, что основная масса отзывов лицензий со стороны регулятора приходится на банки, попадающие в эту категорию. Существенную роль в сокращении числа малых и средних банков также играют сделки по их слияниям и поглощениям как со стороны крупных столичных и региональных банков, так и со стороны иностранных инвесторов, которые стремятся заключить сделки в регионах на более выгодных для себя условиях. Кроме того, многие банки увеличивают свои масштабы за счет расширения своей деятельности и увеличения капитала и активов.

Банковское сообщество поддерживает консолидацию и укрупнение российских банков. На июнь 2008 г. в России насчитывается 384 кредитных организации, чей собственный капитал меньше 5 млн евро.

Необходимо отметить, что подход к определению величины банка, исходя из размера капитала, наиболее признанный в российской практике, не совсем корректен, поскольку не характеризует масштаб деятельности банка. С этой точки зрения было бы целесообразно при определении размера банка отталкиваться от величины активов, которые определяют возможности банка по ведению бизнеса.

Необходимость активного развития малых и средних банков

Хотя малые и средние банки составляют небольшую долю в совокупных активах банковской системы, преимущественно эти банки являются участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль в социально-экономической жизни регионов.

Малые банки обеспечивают непосредственную близость к региональному сектору экономики и способность наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. В отличие от 8 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум крупных, местные банки более сфокусированы на банкинге «взаимоотношений», основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах.

Опыт показывает, что малые банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии.

Оперативность – способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса. Для еще большего укрепления позиций в данном сегменте экономики необходимо повысить оперативность связи банка с клиентом и наладить устойчивую обратную связь.

Индивидуальность – отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные взаимоотношения. Малые банки крепко утвердили за собой статус основного поставщика кредитных ресурсов, прежде всего предприятиям малого бизнеса. Это обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке. В этой связи малые предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов.

Гибкость – способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды – законов, нормативов, технологий и т. п.

В сравнении с московскими банками региональные (местные) кредитные организации гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением. На розничные кредиты приходится почти пятая часть их активов, что на четверть превышает аналогичный показатель ведущих столичных банков. При этом в региональных банках доля просроченных ссуд в их кредитном портфеле продолжает снижаться, в то время как у крупных московских банков она постепенно растет.

Региональные банки в силу более низкой доли иностранных обязательств в структуре пассивов меньше столичных подвержены резким и дестабилизирующим колебаниям конъюнктуры мировых финансовых рынков.

В то же врем сегодня более 50% активов банковской системы сосредоточено в столичном регионе, тогда как на Урал, Поволжье и Западную Сибирь, где размещена половина промышленных мощностей страны, приходится менее 20% совокупных банковских активов. Сибирь и Дальний Восток остаются регионами наименее обеспеченными банковскими услугами.

Неравномерное распределение банковских ресурсов по территории страны препятствуют развитию экономического потенциала российских регионов и удовлетворению растущего спроса предприятий и населения на банковские услуги. В частности, около 60 млн россиян (42% жителей страны) все еще лишены доступа к современным финансовым услугам. Счета в банках имеет только четверть граждан страны, менее 10% населения пользуется платежными картами, из-за чего уровень наличного денежного оборота в России остается одним из самых высоких в мире. Объем банковской ипотеки, составляющий в развитых странах около 30 – 40% ВВП, а в развивающихся – до 10 – 15%, в России не превышает 2%.

Из-за небольшой капитальной базы большинство региональных банков не могут выдать ни одного кредита объемом более 250 млн руб., исходя из норматива риска на одного заемщика.

Существует большая потребность участия малых и средних банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления, особенно городских и сельских администраций, а также некоммерческих и социальных организаций местного уровня.

Нахождение собственной ниши деятельности – важнейшее условие успешного развития

Полноценное и устойчивое развитие малых банков не может происходить без опоры на собственные силы и самоорганизацию групп малых банков. Небольшим региональным кредитным организациям приходится самостоятельно действовать в высококонкурентных условиях. Успешно работают те малые и средние банки, которые находят свое место на банковском рынке. Это позволяет им сосуществовать наравне с крупными кредитными организациями, выбирать собственную нишевую специализацию и решать следующие задачи:

• пополнять собственный капитал путем привлечения в участники крупных клиентов;

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум

• эффективно взаимодействовать с местными администрациями;

• консолидировать и развивать местное деловое сообщество;

• объединяться с другими малыми банками.

Малые банки не рассчитывают на особые «тепличные» условия со стороны государства, они подвержены таким же финансовым рискам, как и другие участники банковского рынка. В то же время в их деятельности есть особенности, которые должны учитываться в системе государственного управления и регулирования.

Объективные трудности и проблемы в работе региональных банков

Несмотря на очевидную необходимость сохранения и развития малых и средних банков в их деятельности имеются объективные трудности и проблемы:

• работа в локальных территориальных образованиях, имеющих ограниченную ресурсную базу, и обслуживание, как правило, предприятий малого бизнеса, испытывающего резкие колебания рыночной конъюнктуры;

• низкая капитализация, в силу которой малые и средние банки не имеют возможности привлекать дешевые ресурсы с международных и внутренних рынков капитала. В этих условиях практически единственным выходом для региональных банков является продажа всего пакета акций либо его части;

• по сути, они не имеют доступа к таким источникам, как зарубежное заимствование, участие в аукционах на размещение бюджетных средств;

• дорожание привлекаемых на розничном рынке ресурсов по сравнению с крупными банками;

• ограниченный набор банковских услуг на основе высоких банковских технологий, требующих крупных единовременных затрат, и др.;

• условно постоянные издержки растут и не покрываются объемом операций, отчасти в связи с требованиями регулятора.

Другими словами, региональные банки вытесняются в зону повышенных рисков, как по активам, так и по пассивной базе.

Вместе с тем дефицит долгосрочных источников фондирования кредитных операций и нехватка капитала не позволяют региональным банкам играть более значимую роль в финансовой системе страны.

Проблема капитализации региональных банков в России уже в ближайшие годы может приобрести системный характер. Уровень достаточности их капитала неуклонно снижается.

Отсутствие действенных механизмов рефинансирования заставляет многие региональные банки поддерживать дополнительный запас ликвидности, что увеличивает долю неработающих активов в их балансах. Средства на корреспондентских счетах в Банке России и других кредитных организациях достигают у них 9% активов против 7% у крупных столичных банков и 3% у трех ведущих банков страны. Таким образом, на корреспондентских счетах региональных банков оказываются замороженными как минимум 60 млрд руб., которые могли бы быть вовлечены в кредитный оборот.

Стимулирование ускоренного развития региональных банков позволит не только увеличить объемы кредитования экономики, но и сохранить доминирующее положение в стране за национальным банковским капиталом. Сегодня, когда доля нерезидентов в капитале банковской системы Российской Федерации уже превышает 25%, увеличившись за 2007 г. сразу на 9%, риск его утраты приобретает все более зримые черты. Учитывая, что только национальный банковский капитал способен обеспечить экономическую независимость и политический суверенитет страны, ему должна быть оказана активная государственная поддержка.

Вывод: существует объективная необходимость особого подхода к регулированию деятельности малых и средних банков.

–  –  –

Было бы целесообразно принять на государственном уровне дополнительные меры по диверсификации источников фондирования кредитных операций региональных банков, укреплению их долгосрочной ресурсной базы, повышению капитализации и консолидации банковского бизнеса.

В настоящее время создается искусственная поддержка ликвидностью только крупных банков, преимущественно с государственным участием. У региональных банков практически нет возможности участия в аукционах Минфина России, на местном уровне процедуры аукционов не проработаны. Необходимо проработать соответствующие положения и процедуры, которые бы позволяли банкам с меньшим капиталом, но устойчивым финансовым положением (рейтинги, аудит) участвовать в таких аукционах, возможно даже пулами банков.

Важным направлением консолидации банковского капитала и развития малых и средних кредитных организаций в субъектах Российской Федерации является развитие агентских отношений между московскими и инорегиональными банками в деле продвижения банковских продуктов и услуг крупных банков и финансово-устойчивых региональных кредитных организаций на комиссионной основе.

Целесообразно разработать и реализовать механизмы получения субординированных займов на конкурсной основе.

Для решения проблемы обеспеченности коммерческих банков ресурсами и расширения возможностей кредитования необходимо снять запрет на открытие счетов бюджетных организаций в иных организациях, нежели Управление федерального казначейства. При существующей схеме казначейского исполнения бюджета значительные ресурсы, находящиеся на счетах в казначействе, оказываются попросту бесполезными для экономики. Эти деньги не работают и не приносят дополнительного дохода ни банкам, ни экономике региона.

В программных документах Правительства могли бы быть сформулированы долгосрочные принципы размещения в отечественной банковской системе части временно свободных бюджетных средств, а также части средств Фонда национального благосостояния. Сейчас государственные резервы размещаются под 3 – 4% на Западе, где отечественные компании и банки привлекают капитал, но уже под 7 – 9% годовых. Российские государственные резервы могли бы работать на экономику России без западных посредников, что снизило бы зависимость отечественных банков и компаний от внешних заимствований.

На сегодня значительные ресурсы сосредоточены в пенсионных фондах России, которые могут и должны участвовать в инвестиционных программах. Необходимо на государственном уровне создать максимально равные условия доступа к этим фондам для региональных и крупных столичных банков.

Включение в региональные банки ресурсов Банка развития

Необходимо формировать эффективные механизмы финансовой поддержки банков, кредитующих малые формы предпринимательской деятельности. В настоящее время программа кредитования малого бизнеса реализуется через двухуровневую процедуру, включающую государственный Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) и Российский банк развития (РосБР).

Последний призван предоставлять финансовые ресурсы региональным банкам, которые, в свою очередь, кредитуют субъекты малого и среднего предпринимательства.

Однако, несмотря на декларации государственной поддержки малого и среднего бизнеса, финансирование по программе остается незначительным. Общий лимит на данный вид деятельности Банка развития в 2008 г. составляет всего 9 млрд руб. (около 0,1% ВВП), а к 2012 г. он должен превысить 42 млрд руб. (прогнозные оценки – не более 0,2% ВВП с учетом инфляции и реального экономического роста). В Германии, например, программы поддержки малого бизнеса рассчитаны на 4% ВВП, а в Японии – более 13% ВВП.

Необходимо в несколько раз увеличить объемы финансирования малого и среднего бизнеса, для чего ежегодно из федерального бюджета направлять ресурсы на целевое финансирование через Банк развития.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум Одобрить деятельность Ассоциации российских банков совместно с РосБР и другими партнерами по укреплению денежной ресурсной базы региональных банков для кредитования малого и среднего предпринимательства. В настоящее время в Проекте РосБР при участии АРБ работает 95 региональных банков.

Эффективной является система региональных совещаний с руководством субъектов Федерации, РосБР, территориальными учреждениями Банка России в регионах по консолидации, отбору и включению региональных банков в проекты Российского банка развития для их финансирования под кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства. За последние полтора года такие совещания были проведены в 12 субъектах Российской Федерации.

Капитализация малых и средних банков

Необходимо разрешить российским институтам развития входить в капитал региональных банков, подтягивать их финансово и ментально, готовить к публичности и IPO. Таким образом, региональные банки получат российского, а не иностранного инвестора, а институты развития получат возможность контролировать развитие банка в интересах российской экономики, а также возможность заработать на курсовой стоимости при выходе из акционерного капитала.

Необходимо решить давно назревшую проблему об освобождении от налогов прибыли, направляемой банками на увеличение капитала.

Повышению капитализации отечественных банков (особенно региональных) способствовало бы стимулирование государством проведения первичных размещений акций и выпуска субординированных ценных бумаг. В частности, могла бы быть упрощена и максимально приближена к мировым стандартам процедура эмиссии ценных бумаг посредством:

• установления уведомительного порядка регистрации их выпусков с возложением предварительного контроля на биржи или саморегулируемые организации, объединяющие инвестиционные банки;

• введения уведомительного порядка подведения итогов эмиссии ценных бумаг и отказа от возможности административного признания выпуска ценных бумаг несостоявшимся, что снижает риски, связанные с приобретением ценных бумаг при их размещении;

• освобождения эмитентов от обязанности вносить изменения в устав по результатам эмиссии акций;

• упрощения проспекта ценных бумаг и освобождения от проспекта размещений, предусматривающих привлечение небольшого объема средств;

• отмены требования об обязательной предварительной оплате размещаемых акций при наличии гарантий их оплаты со стороны инвестиционного банка;

• развития рынка субординированных долговых бумаг, для чего отменить требования об ограничении выпуска облигаций размерами уставного капитала или обеспечения, предоставленного третьим лицом.

Развитие межбанковского рынка и его роль для малых и средних банков

Получение межбанковского кредита в крупном банке на приемлемых условиях оказывается трудной задачей. Трудности доступа к кредитным ресурсам вынуждают малые банки держать большие остатки на корсчетах в Банке России. Все это только удорожает ресурсную базу этой группы банков.

С целью совершенствования рынка межбанковского кредитования необходимо сформировать транспарентный механизм, с помощью которого кредитные организации смогут получать необходимую ликвидность на основе конкурентных заявок.

В качестве данного механизма может выступать единая для российских коммерческих банков торговая площадка, которую имело бы смысл создать под эгидой Банка России и АРБ.

В целях обеспечения дополнительных гарантий по исполнению участниками рынка МБК своих обязательств может быть использован опыт Саратовской межбанковской лотовой площадки, созданной по инициативе Главного управления Банка России по Саратовской области и регионального банДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум ковского клуба. При получении межбанковского кредита через данную площадку банк-заемщик направляет в территориальный расчетный центр, в котором у него открыт корреспондентский счет, распоряжение на бесспорное списание средств со своего корреспондентского счета в случае неисполнения обязательств по заключенной сделке.

Поскольку данная торговая площадка носит открытый характер, то привлечь ресурсы сможет кредитная организация, предложившая наиболее конкурентоспособную заявку, т. е. заявку по наибольшей цене, благодаря чему будет определена реальная стоимость денег на внутреннем рынке.

Слияние малых и средних банков

Активизации процессов консолидации банковского капитала и укрупнения региональных банков способствовали бы облегчение и ускорение процедур слияния и присоединения кредитных организаций.

В частности, следовало бы лишить кредиторов банков возможности требовать досрочного погашения своих обязательств в случае реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, если она не ведет к ухудшению их финансового положения.

Создание региональных гарантийных фондов

В целях повышения доступности банковских кредитов для субъектов малого и среднего предпринимательства необходимо создавать некоммерческие организации в регионах, цель которых – предоставление поручительств по кредитам для субъектов малого и среднего предпринимательства в случае, если у заемщика недостаточно обеспечения. Деятельность фонда позволит расширить доступ субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным ресурсам банков.

Подобные организации уже работают в ряде регионов (Алтайский край, Ленинградская область, Москва и др.). Они работают в тесной взаимосвязи с банковским сообществом региона, выстраивают отношения с банками с ориентацией на меняющиеся условия кредитования.

В Алтайском крае, например, управляющей организацией Фонда является Алтайский банковский союз, объединяющий все основные кредитные организации, работающие на территории Алтайского края (в настоящее время союз объединяет 41 организацию из сферы финансового сектора края). Таким образом, Союз является объединяющим звеном между Фондом, учрежденным администрацией Алтайского края, и коммерческими банками региона.

Малым банкам целесообразно более активно взаимодействовать с кредитными кооперативами:

малые банки могли бы рефинансировать деятельность кредитных кооперативов, других микрофинансовых организаций, экономя на развитии розничной сети, а также выбирая устойчивых и коллективно ответственных заемщиков. Взаимодействие малых банков, кредитной кооперации и других микрофинансовых организаций позволит укрепить позиции региональных банков и найти им свое место в финансовой системе России.

Совершенствование надзора за малыми и средними банками

Предлагается регулятору упростить механизмы контроля за деятельностью малых и средних банков, осуществить меры по устранению разночтений при работе с нормативными документами Банка России. Государственное регулирование банковского сектора должно основываться на принципе равенства пруденциальных требований к крупным, средним и малым банкам. Условия регулирования должны обладать правовой и нормативной идентичностью в отношении совпадающих по рискам операций.

Вместе с тем необходимо предусматривать дифференцированный механизм контроля за деятельностью региональных банков с целью укрепления их экономических показателей. Целесообразно снизить для малых и средних банков требования по мгновенной ликвидности, по резервированию на возможные потери по ссудам.

Назрела необходимость решить вопрос о режиме применения МСФО в малых и средних банках, освободив их от трудоемкой и зачастую ненужной работы.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум Существует также ряд сложностей в работе банков с органами власти, контролирующими органами. Так, при рассмотрении вопросов открытия новых подразделений в районах и городах края банки сталкиваются с ситуацией, когда власти муниципалитетов рассматривают их как возможность решения проблем своего муниципалитета, очень отдаленно связанных с профильной работой банка. К региональным банкам зачастую устанавливаются повышенные требования по арендной плате, различным видам спонсорской и прочей помощи и т. д. И это несмотря на то, что, по мнению многих экспертов, требования к офисам банков по техукрепленности и т. д. со стороны основного регулирующего органа – Центрального банка Российской Федерации и так завышены. Это ведет либо к отказу банка от работы на той или иной территории, либо к повышению стоимости банковских услуг для клиентов, что в итоге негативно сказывается на возможностях привлечения банковских кредитов для осуществления инвестиций.

Необходимость особого подхода к малым банкам при формировании резервов на возможные потери по ссудам

Во исполнение поручения Президента Российской Федерации об обеспечении доступности различных форм финансирования предпринимательской деятельности в сфере малого бизнеса целесообразно адаптировать надзорные требования к специфике кредитования малого и среднего бизнеса:

• малый бизнес и индивидуальные предприниматели практически не имеют залогового обеспечения;

• доходы ряда категорий небольших заемщиков или мелкие активы, которые они приобретают, трудно отслеживать;

• традиционно они используют аутсорсинг для ведения отчетности и бухгалтерского учета;

• во многих отраслях экономики (в частности, в сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве) наблюдается высокая сезонность, в результате чего заемщики испытывают цикличность колебаний выручки и дохода.

Таким образом, стандартные методы кредитования и оценки возможных потерь по ссудам не могут распространяться на эти группы заемщиков.

Для решения проблемы доступа к финансовым услугам малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей, сельского населения необходимо установить упрощенный порядок кредитования малого и среднего бизнеса; определить особые требования к резервированию по банковским кредитам.

Наряду с адаптацией пруденциальных норм к условиям финансирования малого бизнеса целесообразно реализовать в России основополагающие принципы регулирования и надзора за микрофинансированием, разработанные Всемирным банком.

Электронное банковское дело в малых и средних банках

Согласно международной практике наиболее оперативным путем повышения доступности банковских услуг в развивающихся экономиках рассматриваются дистанционные каналы доставки. Это суждение особенно актуально для России при учете географических масштабов страны и неравномерной распределенности банковских офисов по ее территории.

Основным экономическим ограничением, препятствующим развитию электронного банковского дела в малых и средних кредитных организациях, является высокая стоимость внедрения и поддержания систем электронного банковского обслуживания.

В числе других ограничений для банковской системы в целом необходимо отметить отсутствие достаточной законодательной базы, ряд необоснованных надзорных требований по ведению удаленного обслуживания клиентов, в частности, запрет на дистанционное открытие счетов и несовершенство принципов осуществления надзора за электронным банковским делом.

Срок окупаемости систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в частности, интернет-банкинга, при малых и средних масштабах бизнеса, как правило, достаточно велик, и инвестиции в ДБО на начальном этапе приносят банку прибыль косвенно.

14 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008 IX Всероссийский банковский форум Таким образом, малым и средним банкам необходимо учитывать соразмерность стоимости внедрения системы ДБО масштабам деятельности кредитной организации (рентабельность проекта), а также принимаемым ею дополнительным рискам.

Для развития электронного банковского дела в малых и средних банках необходимо создать ряд экономических стимулов в целях поддержания инновационного развития банковской системы и активировать процесс технологического развития банков.

1. Предусмотреть налоговые льготы для части прибыли банка, направляемой на развитие систем дистанционного обслуживания клиентов. Особые условия должны быть обеспечены для банков, строящих системы удаленного обслуживания, ориентированных на региональных клиентов.

Освобождение от части налогов будет стимулировать банки развивать региональные сети удаленного доступа.

2. Активизировать развитие коллективных систем ДБО, особенно актуальных для малых и средних банков, в том числе путем участия государства в построении подобных архитектур ДБО. На начальном этапе возможно осуществление таких проектов с участием территориальных учреждений Банка России или на их базе.

Это позволит распределить крупные затраты и риски между несколькими участниками коллективной системы.

3. Учитывая длительный срок окупаемости проектов по внедрению ДБО при небольших масштабах бизнеса, было бы целесообразно, чтобы институты развития предоставляли долгосрочные кредиты региональным банкам под проценты, ниже рыночных.

Это обеспечит развитие электронного банковского дела на местах и позволит достичь паритета в доступности банковских услуг по всей стране, устранив существующую диспропорцию между крупными городами и периферией.

4. Применять дифференцированные нормативные требования к кредитным организациям, активно развивающим сети ДБО. Снизить требование к минимальному размеру капитала к банкам, желающим осуществлять деятельность только в виртуальном формате, поставив в зависимость размер капитала от количества клиентов.

Это будет способствовать появлению в России первых полностью виртуальных банков.

5. Рассмотреть возможность выполнения Банком России некоторых функций третьих лиц по обслуживанию систем ДБО, в частности, тестирование систем ДБО, программного обеспечения, оборудования, операционных систем, систем резервирования и восстановления, систем безопасности на предмет возможного несанкционированного доступа.

Это позволит сократить не только ряд расходов банка, но и позволит регулятору заблаговременно предпринять действия по обеспечению стабильности и надежности банка и тестируемой системы, еще до ее запуска.

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 9/2008




Похожие работы:

«МИНИСТЕРСТВО ЭКОЛОГИИ И ПРИРОДОПОЛЬЗОВАНИЯ МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ ИНФОРМАЦИОННЫЙ ВЫПУСК «О СОСТОЯНИИ ПРИРОДНЫХ РЕСУРСОВ И ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ В 201 ГОДУ» г. Красногорск – 201 ГЛАВА 1. КРАТКОЕ ГЕОГРАФИЧЕСКОЕ ОПИСАНИЕ 1.1.ОБЩЕГЕОГРАФИЧЕСКИЕ ДАННЫЕ Московская область расположена в центральной части Восточно-Европейской (Русской) равнины, где перекрещивается меридиан 38° в.д. с параллелью 56° с.ш. Вместе с Москвой область образует ядро Центрального федерального округа, которое граничит...»

«Союз машиностроителей России Пресс-служба ОБЗОР СООБЩЕНИЙ СРЕДСТВ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ 21 апреля 2015 года Содержание: 1. О Союзе машиностроителей России. ВПК.name новости военно-промышленного комплекса \ ОАК рассчитывает за десять лет увеличить выручку до 800 млрд рублей http://vpk.name/news/130497_oak_rasschityivaet_za_desyat_let_uvelichit_vyir uchku_do_800_mlrd_rublei.html Сообщения с аналогичным содержанием 20.04.2015. Complexdoc.ru ОАК рассчитывает за десять лет увеличить выручку до 800...»

«Министерство образования и науки РФ ФГАОУ ВПО «Казанский (Приволжский) федеральный университет» Институт геологии и нефтегазовых технологий, Центр дополнительного образования, менеджмента качества и маркетинга СПУТНИКОВЫЕ СИСТЕМЫ ПОЗИЦИОНИРОВАНИЯ Конспект лекций Казань 2014 Загретдинов Р.В. Спутниковые системы позиционирования. Конспект лекций / Р.В. Загретдинов, Каз. федер. ун-т. – Казань, 2014. – 148 с. В курсе рассмотрены принципы работы ГНСС GPS и ГЛОНАСС, описано преобразование координат и...»

«Утверждено решением ГКРЧ от 16 марта 2012 г. № 12-14-09 МЕТОДИКА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЗОНЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ ОДИНОЧНОЙ ПЕРЕДАЮЩЕЙ СТАНЦИИ НАЗЕМНОГО ЦИФРОВОГО ТВ-ВЕЩАНИЯ СТАНДАРТА DVB-T Разработана федеральным государственным унитарным предприятием «Научно-исследовательский институт радио» Москва 2012 Содержание 1 Основные положения 1.1 Назначение и область применения 1.2 Основные термины и определения 2 Требования к оборудованию 2.1 Состав измеряемых параметров сигнала станции НЦТВ 2.2 Состав и...»

«АСО СОВЕТНИК ПО КОНТРОЛЮ ЗА СОБЛЮДЕНИЕМ УСТАВНЫХ ТРЕБОВАНИЙ/ОМБУДСМЕН Отчет о рассмотрении жалобы в отношении проекта компании ЛУКОЙЛ Оверсиз (нефтегазоконденсатное месторождение Карачаганак) в Бурлинском районе Западно-Казахстанской области, Казахстан 19 апреля 2005 года Аппарат советника по контролю за соблюдением уставных требований/омбудсмена Международная финансовая корпорация и Многостороннее агентство по инвестиционным гарантиям Содержание Список сокращений Введение Исходные данные...»

«Федеральное агентство лесного хозяйства ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ УНИТАРНОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ «РОСЛЕСИНФОРГ» СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФИЛИАЛ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ИНВЕНТАРИЗАЦИИ ЛЕСОВ (Филиал ФГУП «Рослесинфорг» «Севзаплеспроект») ЛЕСОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ РЕГЛАМЕНТ ГАТЧИНСКОГО ЛЕСНИЧЕСТВА ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ Директор филиала С.П. Курышкин Главный инженер Е.Д. Поваров Руководитель работ Инженер-таксатор О.М. Антонович Санкт-Петербург СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ Глава 1 ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ 1.1 Краткая характеристика лесничества 1.2...»

«Georges Nivat Page 1 11/8/2001 ЖОРЖ НИВА ВОЗВРАЩЕНИЕ В ЕВРОПУ СТАТЬИ О РУССКОЙ ЛИТЕРАТУРЕ Перевод с французского Е.Э. Ляминой Издательство «Высшая школа», Москва, 1999. © L’Age d’Homme. Lausanne. 1993 © Перевод. Е.Э. Лямина. 1999. © Предисловие, послесловие. А.Н. Архангельский. 1999. © Оформление. Издательство «Высшая школа». 1999. Georges Nivat Page 2 11/8/2001 Содержание А.Н. Архангельский. О профессоре Жорже Нива и его книге Жорж Нива. Предисловие к русскому изданию I. Пейзаж и мечта Миф...»

«Жуки (Coleoptera) и колеоптерологи Beetles (Coleoptera) and coleopterists Жуки или жесткокрылые (научное латинское название Coleoptera, от греческих слов coleos ножны и pteron крыло) самый большой по числу видов отряд не только в классе насекомых (Insecta), но и во всем царстве животных (Animalia). Не менее четверти всех видов животных на нашей планете жуки. Жуки встречаются во всех частях света и почти во всех типах местообитаний. Их изучением занимается специальный раздел зоологии...»

«Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Библиографическая запись. Заголовок. Общие требования и правила составления. ГОСТ 7.80введен Постановлением Госстандарта РФ от 06.10.2000 N 253-ст) Документ предоставлен КонсультантПлюс www.consultant.ru Дата сохранения: 26.11.2013 Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому Документ предоставлен КонсультантПлюс делу. Библиографическая запись. Заголовок. Общие требования и правила составления. ГОСТ...»

«Схема теплоснабжения г. Орел на период до 2028 г. Утверждаемая часть (Том 1) Муниципальный контракт от 20 сентября 2013 г. № Разработчик: ООО «Контроль Инвест» Орел 2013г. ООО «Контроль Инвест» «СОГЛАСОВАНО» «УТВЕРЖДАЮ» Генеральный директор Глава администрации ООО «Контроль Инвест» города Орла _/Берников М.Ю. _/Григорьянц А.В. «_» 2013г. «_» _2013г. М.П. М.П. Схема теплоснабжения г. Орел на период до 2028 г. Утверждаемая часть 2013 год Орёл ООО «Контроль Инвест» РЕФЕРАТ Отчет 153 с, 2 рис., 49...»

«mitragrup.ru тел: 8 (495) 532-32-82 ООО «МИТРА ГРУПП»; Юр. Адрес: 129128, г. Москва, пр-д Кадомцева, д. 15, пом. III, ком. 18А; Факт. адрес: г. Москва, ул. Ленинская слобода, д.19, оф. 411; ОГРН: 1147746547673; ИНН: 7716775139; КПП: 771601001; Банк: Московский банк ОАО «Сбербанк России»; р/с: 40702810738000069116; к/с: 30101810400000000225; БИК: 044525225 ОТЧЁТ № 562783-О об определении рыночной стоимости холодильного оборудования в кол-ве 10 ед. Заказчик: Мубаракшина Гульсум Салиховна Дата...»

«РУКОВОДСТВО ПО ИЗУЧЕНИЮ БИБЛИИ И ПРОВЕДЕНИЮ ВРЕМЕНИ ПОКЛОНЕНИЯ Для домашней церкви Еженедельный выпуск Иcкренние взаимоотношения между верующими Деяния 2:42-47; 4:32-35; Филлипийцам 1:1-11 ©2001-2007, Eternal Interactive, LLC, All Rights Reserved. www.homechurchonline.com 1 Share Genuine Fellowship (Russian) – r 01 03 10 Сделайте копию этих страниц для лидера сборов, лидера занятия по изучению Библии и ответственных за проведение времени поклонения на следующем собраниии церкви. Ответственность...»

«Годовой отчет акционерного общества БОГДАНОВИЧСКОЕ ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО ПО ПРОИЗВОДСТВУ ОГНЕУПОРНЫХ МАТЕРИАЛОВ УТВЕРЖДЕН: общим собранием акционеров Богдановичского ОАО Огнеупоры «28» апреля 2014 г. Протокол № 26 от «30» апреля 2014 г. ПРЕДВАРИТЕЛЬНО УТВЕРЖДЕН: Советом директоров Богдановичского ОАО Огнеупоры Протокол № 7 от «26» марта 2014 г. Председатель Совета директоров Е.П.Абрамов ГОДОВОЙ ОТЧЕТ за 2013 год Генеральный директор А.В.Юрков Главный бухгалтер _ Е.В. Колмакова М.П....»

«УПРАВЛЕНИЕ ПО ТАРИФНОМУ РЕГУЛИРОВАНИЮ Мурманской области ПРОТОКОЛ ЗАСЕДАНИЯ КОЛЛЕГИИ г. Мурманск 17.12.2014 УТВЕРЖДАЮ И.о.начальника Управления по тарифному регулированию Мурманской области В.А. Губинский 17 декабря 2014 г. Председатель заседания: ГУБИНСКИЙ И.о. начальника Управления На заседании присутствовали: Члены коллегии: СТУКОВА Е.С. Начальник отдела Управления ШИЛОВА А.Б. Начальник отдела Управления НЕЧАЕВА В.И. Начальник отдела Управления Сотрудники Управления Скиданов Д.Б. Начальник...»

«Об утверждении Инвестиционной стратегии Свердловской области на период до 2020 года В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 44 Устава Свердловской области ПОСТАНОВЛЯЮ: 1. Утвердить Инвестиционную стратегию Свердловской области на период до 2020 года (прилагается).2. Рекомендовать органам местного самоуправления муниципальных образований, расположенных на территории Свердловской области, в соответствии с Инвестиционной стратегией Свердловской области на период до 2020 года, утвержденной...»

«ИНСТРУКЦИЯ по оформлению диссертации, автореферата и публикаций по теме диссертации ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА ГОСУДАРСТВЕННОГО ВЫСШЕГО АТТЕСТАЦИОННОГО КОМИТЕТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 24 декабря 1997 г. № 17 Об утверждении Инструкции по оформлению диссертации и автореферата Изменения и дополнения: Постановление Высшей аттестационной комиссии Республики Беларусь от 22 февраля 2006 г. № 2 (зарегистрировано в Национальном реестре от 09.03.2006 г.) T20600603; Постановление Высшей аттестационной комиссии...»

«ФАКУЛЬТЕТ ЖУРНАЛИСТИКИ МГУ ИМЕНИ М. В. ЛОМОНОСОВА Профессора, преподаватели И. Е. Прохорова и научные сотрудники факультета журналистики Московского университета БИОГРАФИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ Москва Факультет журналистики Московского государственного университета имени М. В. Ломоносова ББК 7 Б63 Составители: М. И. Алексеева, Н. А. Богомолов, Е. И. Герасименко, Е. В. Гладышева, Е. К. Гурова, О. В. Дунаевская, М. Н. Жданова, Н. Н. Замотина, А. Х. Ибрагимов, Л. А. Ключковская, С. В. Кравченко, Г. В....»

«-2Другие электронные книги в формате Kиндле: http://www.cosmogeology.ge/kindle.html -3Н. Ф.ЖИРОВ АТЛАНТИДА ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ АТЛАНТОЛОГИИ Специальное интернет издание 2012г. kaywords: (B.C.) —» Before common era —» до нашей эры (до н.э.) EB гeо-трансфер —» (гeогеологический переход) извержение магмы из внешнего ядра (геосферa E [Outer nucleus]) в жидкую мантию (геосферa B —» [Asthenosphere]) во время периодических глобальных гeологических катастроф [Апокалипсис] каждый ~700013000 лет. для...»

«Н а п ра в л е Н и я в ра з в и т и и Человеческое развитие Создание университетов мирового класса Джамиль Салми Создание университетов мирового класса Создание университетов мирового класса Джамиль Салми ВСЕМИРНЫЙ БАНК Издательство «Весь Мир» Вашингтон Москва 2009 Астана УДК 378 ББК 74.04 С 16 Научный редактор: Президент Независимого казахстанского агентства по обеспечению качества в образовании, профессор, д.п.н. Ш.М. Каланова. Переводчик: доц. Т.М. Королева Впервые издано на английском языке...»

«1 ЦЕЛЬ УЧЕБНОЙ ПРАКТИКИ Целью учебной практики является формирование у обучающихся профессиональных представлений, овладение действиями и операциями, приемами и методами, принципами и закономерностями изобразительного языка. Формирование самостоятельного мышления художника, необходимого в последующем для успешного решения творческих задач.2 ЗАДАЧИ УЧЕБНОЙ ПРАКТИКИ Задачей учебной практики является передача определенного состояния освещенности, воздушной среды и значительного пространства. Всего...»








 
2016 www.nauka.x-pdf.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Книги, издания, публикации»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.